Как гасить ипотеку выгоднее, лучше и быстрее: можно ли платить накопительной частью пенсии и какие нужны документы к заявлению, чтобы правильно закрыть кредит?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Накопительная пенсия (НП) – это часть выплат по старости, которая формируется человеком на основе его личных отчислений. Деньги не просто лежат на счетах, а считаются в наше время капиталом. Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли выполнять погашение займа из накопительной пенсии.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Суть денежных выплат

Действующая в России пенсионная система предлагает жителям страны разделение трудовой пенсии на страховую и накопительную части. Первая половина в размере 16% взносов поступает в общий счет ПФ РФ и расходуется на личные нужды, к примеру, на оплату пенсии текущим пенсионерам.

С перспективой на будущее эта половина пособия приносит застрахованным лицам только пенсионные баллы, благодаря которым будет высчитываться порог начислений. НП в размере 6% сразу считается капиталом для расходования в будущем.

Но вот получить его можно не сразу. Кстати, отчисления из страховых взносов делает предприятие-работодатель лицам 1967 года рождения и моложе.

Автоматически НП поступает на счета ПФР, а дальше деньги инвестирует УК ВЭБа. Россияне имеют право выбрать другую УК или вовсе направить средства НПФ. С 2014 года был наложен мораторий на накопительную долю выплат.

Все отчисления в этом время от предприятий шли полностью в страховую долю. Доходность сейчас таких накоплений равна нулю, средства хранятся на счетах ПФР без движения. С учетом любых негативных экономических процессов в России, доходность такого капитала может стать отрицательной.

Сейчас известно, что выплаты заморожены до 2020 года. Хотя Министерство финансов предложило реформировать законодательство по НП дать возможность людям самостоятельно хотя бы пополнять свои пенсионные счета на добровольной основе. Но люди обещаниям не верят, ищут лазейки, чтобы снять средства досрочно.

Ранее на доходность капитала можно было хоть как-то влиять. Прибыль на сберегательном корсчете зависела от стратегии инвестирования, то есть от того, кому передал рубли человек, какую политику управления деньгами выбрал.

За всеми манипуляциями по своим отчислениям на старость люди могли наблюдать по запросу или в бумажном, электронном варианте с определенной периодичностью.

Можно ли погасить кредит накопительной частью

Собственникам НП можно подать заявление о досрочном переводе в другой НПФ либо для возврата в УК ВЭБ. Но если в процессе рассмотрения заявки у учреждения будет отозвана лицензия, то все средства попадут в ПФ России, а запрос аннулируют. В дальнейшем можно переписать просьбу для иного фонда.

А вот снять деньги и потратить на иные нужды в соответствии со ст.2 ФЗ от 30.11.2011 №360 «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» запрещено.

Сегодня взять и направить личный капитал на старость в счет оплаты ипотечных взносов не получится. Использовать отчисления для оплаты банковского долга можно после выплаты на руки срочных либо единовременных страховых начислений.

  1. Первый вариант передается россиянам ежемесячно в течение всего времени, что человек был застрахован, но не менее 10 лет. На эти средства рассчитывают люди, выйдя на пенсию по старости или досрочно. Выдают деньги и правопреемникам в связи со смертью застрахованного лица. До выхода на заслуженный отдых деньги тоже могут выдать, но не чаще, чем раз в 5 лет и только на законных основаниях. Для начала это наступление пенсионного возраста. И затем – ряд обстоятельств, как установление инвалидности 1-3 группы, в случае потери кормильца.
  2. Последний случай актуален для семейных пар, если один из созаемщиков внезапно скончался. Наличие детей бонусов никаких не дает, а требование кредитора закрыть долг за счет НП вполне оправдано. Когда один из супругов принимает наследство, то НП становится его частью. В итоге, муж/жена при потере партнера получают долги в распоряжение и средства их страховых сбережений. Их как раз можно пустить для взаиморасчетов с банками.

Теоретически полученную сумму можно будет направить на оплату задолженности в банке. Получателями становятся граждане, чья НП не более 5% по отношению к уровню страховой по старости, включая получающих ее по государственному пенсионному обеспечению (речь идет о тех лицах, кто не имеют право получать страховую выплату из-за малого стажа или числа пенсионных баллов).

В 2010 году было прошение от Минтруда России о том, чтобы людям дали право на оплату ипотеки за счет накопительной части пенсии. Но это решение не было реализовано на законодательном уровне.

Содержание

Можно ли использовать пенсионные накопления для погашения кредита

Related Articles

Можно ли мат капитал использовать на покупку земли под ижс

Как выписать человека с временной регистрацииичерез суд или он должен явиться лично

Возврат одежды в магазин куплена по безналу

Каждый сам выбирает, формировать накопительную часть или нет. Учтите, что вы долго не сможете распорядиться этими средствами, а качество управления ими от вас не будет зависеть. ВНИМАНИЕ. Все заявления на преждевременную выдачу средств со счета для их использования подаются в региональное отделение Пенсионного фонда. Они не пишутся вручную, вам нужно просто заполнить выданный бланк и ждать обработки заявления. Средства на вашем накопительном счете никуда не денутся, если вы скончаетесь до наступления нужного срока. Ваши наследники имеют право на полную единовременную выплату. Однако чтобы они не потеряли эти деньги, лучше преждевременно их известить об этом праве и указать это в завещании. Возможность передать эти деньги по наследству предусмотрена ч. 6 ст. 5 Закона N 360-ФЗ.

Можно ли накопительную часть пенсии внести как оплату кредита?

Кроме этих способов, вы можете отказаться от участия в накопительной программе. В таком случае вам будет дана возможность перевести все имеющиеся средства в страховую программу накопления.

Объявление

Минздравсоцразвития предлагает передать средства накопительной части пенсии в собственность граждан, которую можно будет потратить досрочно и передавать по наследству, пишут «Ведомости» со ссылкой на заявление замминистра. «Коммерсант» уточняет, что пока речь идет о том, чтобы разрешить использовать ее лишь как обеспечение по кредиту «на наиболее важные нужды» — жилье и медицину. По мнению замминистра Юрия Воронина, это прямой стимул для молчунов включиться в формирование своей пенсии.
Если эти средства можно будет использовать «для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды», люди заинтересуются. Он надеется «разговорить молчуна», чтобы чувство собственника сыграло свою роль, пишут «Ведомости».

Как быстро и правильно погасить кредит

Пенсионные накопления хотят разрешить тратить до пенсии

Произведём расчёт (в ценах 2014 года), чтобы выяснить, насколько повысится доступность ипотечного жилищного кредитования, при предоставлении пенсионерам возможности использования своих пенсионных накоплений (накопленных в течение 15 лет на добровольной и накопительной пенсии), в качестве займа (кредита) родственникам, для покупки жилья. Предусматривающий возврат денег под небольшие проценты (6%), в течение более длительного срока (30 лет).

При этом, не увеличивая нагрузку на семейный бюджет родственников (не более 40%), по выплате ипотечного жилищного кредита.

Как использовать накопительную часть пенсии

Под редактирована 25.02.2017 г. (Внимание. по предложенному решению, одной из важных проблем, обеспечение жильём граждан, рассматриваемого в этой статье, на сайте Российской общественной инициативы (РОИ), размещена для голосования общественная инициатива № 26Ф25393 , голосование в поддержку закончилось 25.02.2017 г.) Доступность ипотечного жилищного кредитования в России, ограничивается высокими ставками по кредиту (зависящие от ежегодной инфляции и маржи банков). Из-за чего заёмщикам приходится переплачивать по кредиту, денежную сумму, сравнимую с размером взятого кредита.
Правительством РФ, с целью повышения доступности ипотечного кредитования, приняты следующие меры государственной поддержки граждан:- возможность использования имущественного налогового вычета на приобретаемое жильё («Имущественные налоговые вычеты»: Статья 220.

Это интересно:  Ипотека на земельный участок: как оформить кредит на его покупку, каков должен быть надел, как взять средства, где лучше получить, какие необходимы документы?

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

Кредит на жилье предполагает длительный срок выполнения обязательств и существенную переплату по процентам. Но есть способ быстрее расплатиться с долгами путем оформления потребительского кредита на остаток денежных средств по ипотеке.

Выгодно ли погасить ипотеку потребительским кредитом

Таким образом, брать потребительский кредит на оставшуюся сумму займа невыгодно. Ведь переплата по процентам будет выше за счет увеличенной годовой ставки. Рефинансирование же, в других банках, способствует сокращению переплаты.

Плюсы и минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Выгода от пользования потребительским кредитом будет очевидна, только при оформлении займа на срок меньше, чем осталось платить по ипотеки. Потому что кроме снятия обременения на объект недвижимости – других плюсов от займа нет. Ведь при детальном рассмотрении этот вариант имеет много недостатков. Среди них – высокие процентные ставки и соответственно большие ежемесячные платежи; установление лимитов на размер выдаваемой суммы, и как результат заемных денег может не хватить для погашения ипотеки полностью; небольшие сроки кредитования (в среднем 3-5 лет); психологическое давление, в связи с несколькими ссудами в разных банках.

К тому же финансовые учреждения постоянно обмениваются между собой открытой информацией, поэтому взять кредит, уже имея ипотеку, – может оказаться весьма сложной задачей. Да и бюрократическую сторону вопроса, где все документы придется собирать и подавать заново, отбрасывать тоже не стоит.

Несколько советов о том, как быстрее выплатить ипотеку

Самое действенное правило для выплаты ипотеки – досрочное погашение части долга при первой же удобной возможности. Причем крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ – сделали эту процедуру максимально простой и комфортной для клиента. Достаточно зайти в онлайн-банк, выполнить нехитрую операцию и перевести деньги. При этом никаких дополнительных комиссий или бумаг не потребуется.

Погасить ипотеку можно за счет:

  1. Собственных средств;
  2. Собственных средств из резервного фонда;
  3. Материнского капитала (подробнее о погашении ипотеки маткапиталом);
  4. Возврата налога;
  5. Потребительского кредита.

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует несколько простых правил, следуя которым заемщик почти со 100% вероятностью избежит многих проблем с банком и быстро расплатится по кредиту.

  1. Вносите даже свободную тысячу рублей, если боитесь потратить ее «мимо» ипотеки. Положительный остаток может копиться на счете, а раз в 2-3 месяца пишите заявление на списание положительного остатка в счет погашения основного долга по ипотеке.
  2. Обходите стороной кредиты на жилье без первоначального взноса. Именно по таким продуктам годовые ставки очень высоки. Поэтому лучше внести хотя бы 10% от стоимости недвижимости и получить годовой процент на несколько пунктов меньше. В долгосрочной перспективе такая экономия будет ощутимой. Если денег на первоначальный взнос нет, можно взять потребительский кредит. Но в таком случае банк сочтет вас неплатежеспособным, и это плохо отразится на сумме выдаваемой ипотеки и условиях договора.
  3. При выборе кредита, стоит отдавать предпочтение тем продуктам, которые предполагают минимальные ставки при максимальном сроке.
  4. Необходимо создать отдельный счет-«подушку безопасности», равный 2-4 месячным платежам. Тогда при возникновении финансовых трудностей удастся избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории.
  5. Рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях (обзор программ перекредитования).

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Накопительная часть пенсии: что делать с ней и можно ли ее использовать до выхода на заслуженный отдых?

Если вы участвуете в программе накопления индивидуальной пенсии, то учтите, что вы в любой момент можете отказаться от этого и использовать эти средства по желанию.

Конечно, для снятия всех денег надо подпадать под определенные условия, но заработать дополнительные баллы для страховой пенсии, отказавшись от накоплений в пользу ПФ, можно в любой момент.

Как разумнее всего распоряжаться этим трудовым доходом, читайте в нашем материале.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Как получить накопительную часть пенсии до выхода на отдых?

Накопительную часть пенсии можно получить единовременным платежом при условии, что вы до выхода на пенсию по старости смогли получить любую степень инвалидности. Так же вы можете подать заявление, если в семье случилась оформленная потеря кормильца.

Сделать это можно при помощи подачи заявления на единовременную выплату со счета. Предполагается, что вы получите сразу все средства со своего накопительного счета. Такой опцией можно воспользоваться раз в 5 лет.

Можно ли распоряжаться этим доходом, погашая ипотеку?

Здесь ответим на вопрос: «Могу ли я погасить ипотеку этой частью пенсии?».

Хотя в 2010 году Министерство труда выступало с инициативой ввести такую возможность, она так и не была реализована.

Средства, которые имеются на вашем индивидуальном счете, не могут быть напрямую направлены на погашение ипотечного кредита.

Вы можете погасить его ими только получив на руки единовременную, либо срочную страховую выплату.

Как эффективнее всего использовать эти средства?

Итак, что же делать с накопительной частью пенсии до выхода на заслуженный отдых? Самый очевидный ответ – инвестировать в нее.

До того, как вы достигнете по закону нетрудоспособного возраста, можно не только полагаться на работодателя, но и делать личные отчисления на личный счет, предусмотрена даже возможность привлекать средства с семейного капитала на формирование пенсии.

Каждый сам выбирает, формировать накопительную часть или нет. Учтите, что вы долго не сможете распорядиться этими средствами, а качество управления ими от вас не будет зависеть.

Средства на вашем накопительном счете никуда не денутся, если вы скончаетесь до наступления нужного срока. Ваши наследники имеют право на полную единовременную выплату.

Однако чтобы они не потеряли эти деньги, лучше преждевременно их известить об этом праве и указать это в завещании.

Возможность передать эти деньги по наследству предусмотрена ч. 6 ст. 5 Закона N 360-ФЗ.

При этом даже если умерший какое-то время получал отчисления, его дети имеют право получить на руки остатки средств со счета.

Вы имеете право передать средства, накопленные в ходе программы, другому оператору. Это может быть управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд.

Такой вариант распоряжения деньгами не слишком популярен, потому что система НПФ и частного инвестирования в России очень непрозрачна. Высок риск потерять свои деньги из-за инфляции и некачественного управления активами.

Еще одной компанией, популярной у участников программы, является ВЭБ. Многим кажется, что Внешэкономбанк – это самый приемлемый вариант, так как государственная организация точно не будет обманывать вкладчиков. Но на самом деле управленцы банка избирают очень консервативную стратегию управления вкладами. Это значит, что ваши сбережения не будут защищены от инфляции.

Средства будут вкладываться в основном в российские и иностранные облигации, имеющие малую доходность. Поэтому прирост средств на счете будет лишь номинальным, а фактически ваши средства будут постепенно угасать.

Нельзя сказать, что НПФ и УК действуют радикально по-другому. Но они гораздо более склонны к расширению инструментов для вложения.

Они вкладываются не только в облигации, но и в драгметаллы, акции предприятий, отдают часть средств профессиональным трейдерам на доверительное управление.

К тому же, НПФ и УК склонны подходить более профессионально к обслуживанию клиентов.

Чтобы это сделать, напишите соответствующее заявление в региональное отделение ПФР. Вам будет выдан типовой бланк, на котором вы вписываете паспортные данные и ставите подпись.

Вам не нужны дополнительные основания, кроме наличия накопительного счета и желания перевести с него деньги в страховую систему, чтобы осуществить задуманное.

Однако хорошо подумайте, хватит ли вам полученных баллов для получения приличной пенсии. Учтите, что если ваши сбережения по программе составят менее 5% текущей пенсии по старости, то вы сможете получить единовременную выплату.

Куда перевести накопительную часть пенсии? Об этом вы узнаете из этого видео:

Подведение итогов

Можно получить свои средства, скопленные в ходе участия в программе накопительной пенсии, если подать заявление в отделение ПФ по месту проживания. Ваши деньги будут сохранены даже в случае преждевременной смерти и передадутся по наследству. Распоряжаться полученной выплатой можно как угодно, но напрямую профинансировать, например, ипотеку, нельзя.

Это интересно:  Документы для межевания земельного участка с кадастровым номером: какие нужны, перечень для ИЖС и СНТ, как выглядит и где выдается документ после межевания

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.
Это интересно:  Документы БТИ - для получения технического паспорта, срочно, регистрация права собственности квартиры, оформление дома, срок действия, приватизация, для продажи

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

  • пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
  • способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
  • наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

  • уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
  • в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
  • если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
  • оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

8 способов быстрее погасить ипотеку

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

  • максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
  • минимальная переплата по займу;
  • быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

.

Материнский капитал

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Рефинансирование кредита

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

  • существенная экономия;
  • снижение размера переплаты;
  • возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Увеличение частоты платежей

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц. Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату. Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д.

Снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения долга по ипотеке

Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах. Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи. Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

Социальная ипотека

Чтобы улучшить жилищную ситуацию для лиц, которые относятся к незащищенным слоям населения, государство разработало специальные программы. Они предполагают частичную оплату жилья, приобретаемого в кредит, за счет бюджетных средств, снижение процентной ставки, предоставление определенных льгот в виде денежных компенсаций основного долга и процентов, т.д.

Статья написана по материалам сайтов: kreditorpro.ru, dipna5.ru, creditkin.guru, posobie.guru, sovets.net.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий