+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Как правильно взять кредит в банке

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Содержание

Как взять кредит без ошибок

Оформить кредит в банке сейчас можно практически всем желающим, и порой для этого достаточно одного паспорта. Кредит, это действительно удобный, а порой и единственный способ решить ту или иную финансовую проблему. Но как правильно и без ошибок взять кредит в банке?
Самый простой и верный совет можно сформулировать в виде вопроса: «А нужно ли брать кредит вообще?» Может можно обойтись без столь «необходимой» и желанной покупки и не оформлять потребительский кредит, а подождать и накопить самому деньги на покупку. Сдержанный и лишенный эмоций ответ на этот вопрос, часто убережет вас от поступка, влекущего за собой решение более сложных задач, связанных с погашением кредита.

«Быстрый» кредит — самый дорогой кредит

Выражение «чем легче взять кредит, тем труднее его выплачивать» емко и кратко характеризует основную ошибку, совершаемую при получении кредита. Поддавшись воздействию заманчивой рекламы и эмоциям можно действительно легко и быстро оформить кредит прямо в магазине, без предоставления «лишних» справок и документов. Впоследствии обнаружится, что за такой кредит приходится немало платить. И в этом нет ничего удивительного. Банки закладывают все риски, связанные с «легким» кредитом в его процентную ставку и предусматривают иные дополнительные платежи по данному виду кредитования.
Намного разумнее оформлять любой кредит в офисе банка, собрать требуемые банком документы и подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах 2-НДФЛ, в крайнем случае, заверить на работе справку по форме банка или иным способом. Специально обученные специалисты кредитного отдела банка рассчитают ваши финансовые возможности и предоставят кредит на максимально выгодных условиях. Во-первых, на более длительный срок, а во-вторых, обязательно под меньшие проценты по кредиту.

Прежде чем взять кредит, рассчитайте свои возможности

Прежде чем решиться взять, даже небольшой потребительский кредит, рассчитайте свои финансовые возможности. Ежемесячные платежи по счетам кредитного договора не должны превышать 20% вашего дохода. Не стоит пренебрегать этой цифрой, поскольку за ней стоит та часть расходов, от которой вам придется отказаться.

Если вы получаете зарплату на банковскую карточку, ознакомитесь с условиями кредитования «вашего» банка. Для клиентов, имеющих расчетные счет, банковские вклады, а тем более получающих зарплату на карту, банк может предоставить кредит на более выгодных условиях. А главное, без «лишних» вопросов, не требуя официальных справок о зарплате. В крайнем случае, если сумма кредита довольно большая, вам придется лишь заполнить справку о доходах по форме банка.

Полная ставка кредитования

В кредитных учреждениях используют много профессиональных терминов, порой понятных только специалисту. Вот один из них — «эффективная ставка кредитования», которая по-новому теперь называется «полная ставка кредитования». Эффективная процентная ставка включает в себя не только проценты по кредиту, но и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и дальнейшем обслуживании кредита.

Вам нет надобности, детально разбираться в этом понятии, но задать подобный вопрос менеджеру банка нужно, чтобы узнать, сколько же за год, с разбивкой по месяцам (желательно не в процентах, а в рублях) вам будет «стоить» кредит. Тем более, что в настоящее время банки обязаны вам предоставить такую информацию.

Пользуйтесь простым советом, чем меньше шрифт текста, тем тщательней нужно изучать его.
Звездочки, сноски, скобочки иногда содержат очень важную информацию. Обязательно прочитайте эти сноски и дополнительные пункты.
В одном из таких пунктов вы можете найти информацию о том, что за несовременный взнос полагается штраф и пеня за каждый просроченный день.
Еще более интересным вам покажется пункт, в котором будет написано, что повторный случай задержки платежа предусматривает штраф до 1000 рублей, и с каждым разом эта сумма будет увеличиваться.

Это интересно:  Прописка в московской области новорожденного

Общаясь с менеджером банка, не опасайтесь оказаться в неловкой ситуации «незнайки». Если вы чего-то не понимаете, то это не повод стесняться спрашивать. Вы ведь не учились 5 лет в финансовой академии, и самое главное, вы имеете полное право получить подробный ответ на любой вопрос.

Схемы погашения и досрочная выплата кредита

Аннуитет означает погашение одинаковыми суммами на протяжении всего периода кредитования.
Дифференциальная схема предусматривает погашения кредита платежами, которые ежемесячно уменьшаются.

Решите заранее, до подписания договора, какая схема вас больше устроит. Возможно, в данный момент вы и не планируете досрочное погашение кредита, но в будущем у вас появиться такая возможность или желание. Например, вы решите взять кредит в другом банке и на большую сумму, а для этого вам желательно погасить текущий кредит.
Узнайте сразу подробно об условиях досрочного погашения кредита, поскольку на это обычно не обращают внимания, подписывая договор. Тем не менее, условия досрочного погашения могут предусматривать различные санкции (штрафы) со стороны банка.

На крупные суммы кредита банк предлагает иногда оформить страховку. Не считайте это дополнительной «обузой». Выясните, возможно, в случае оформления страховки вам будут предоставлены более выгодные условия кредитования, ниже процентная ставка, более длительный срок и т.д. К тому же, страховка дает определенные гарантии не только банку, но и вам, на случай форс-мажорных обстоятельств.

Как правильно выплачивать кредит

Пользоваться кредитными инструментами и знать все «мелочи» гораздо сложнее, чем получить кредит. К сожалению, именно из-за таких мелочей у добросовестного заемщика может появиться задолженность и другие «недоразумения».
К примеру, мало кто знает что, выполняя очередной платеж по кредиту в «чужом» банке у вас может появиться задолженность. Просто в «чужом» банке с суммы перевода снимут комиссионные, и ваш взнос поступит в меньшем размере. Но бывают и более «экзотические» случаи, когда удерживают помимо процентов еще и несколько рублей, например за квитанцию. В результате платеж поступит не в полном объеме, со всеми вытекающими последствиями. Будьте внимательны, проверяйте квитанцию, особенно размер перечисленной суммы.
Если вы оказались в подобной ситуации, самый надежный и простой совет — оплачивайте взнос чуть больше, чем собирались.

Погашать кредит лучше в банкомате «своего» банка

Нужно также учитывать, что платеж может поступить на ваш счет несвоевременно, поскольку операции по зачислению происходят иногда в течение 3-5 рабочих дней. А еще есть и выходные дни, поэтому уточните эти нюансы в банке, чтобы не оказаться несвоевременным плательщиком и не получить штраф.

Платежи по кредиту можно вносить в кассе банка, через банкомат или иным способом. Оплачивая в кассе банка, вероятность совершить ошибку минимальная. А вот оплачивая в банкомате или в системе интернет-банкинг вполне можно ошибиться с цифрами или буквами.
Возьмите за правило проверять поступление платежа, производимого в банкомате. Поскольку техника иногда ломается, и вам потом будет сложно доказать, что штраф за просроченный платеж должен оплачивать терминал, а не вы.

Погашать кредит лучше в банкомате банка, в котором вы оформили кредит. Во-первых, не придется дополнительно оплачивать комиссионные за перевод в «чужой» банк. А во-вторых, любые проблемы, возникшие с оплатой не по вашей вине (сбой терминала, некорректный расчет кассира, ошибка банковского работника) сотрудники банка легко обнаружат и исправят.

Знать нужно не только, как правильно взять кредит в банке, но и как правильно его закрыть. По многим кредитам банк предлагает оформить пластиковую карту, которую после полного погашения суммы кредита требуется аннулировать. То есть, не только закрыть карту, но и написать заявление о закрытии счета банковской карты.
Действующая, активированная карта таит в себе опасность сделать вас должником перед банком, даже если вы полностью погасили кредит. За обслуживание карты ежегодно снимется со счета определенная сумма. Постепенно, если вы ее не оплатили, эта небольшая сумма превращается в солидный долг, поскольку постепенно она «обрастает» штрафами за просроченный платеж.

Дата публикации: 12/04/2013


Долг банку по кредиту
Нередко, необходимо взять кредит в банке, чтобы осуществить давнюю мечту и купить хорошую машину, квартиру. Банковские кредиты и карты имеют много «нюансов» их использования, изучайте кредитный договор внимательно.


Карта с овердрафтом
Овердрафт, это своего рода краткосрочный небольшой кредит, предусмотренный договором банка. Как правило, овердрафт предоставляется для дебетовой зарплатной карты.


Как закрыть банковскую карту
Нередко, получая кредитную или дебетовую карту Сбербанка, Связной Банк, Русский Стандарт или любого другого банка, мы не думаем о том, как закрыть банковскую карту в будущем.


Деньги на карту через банкомат
Часто погашать кредит приходится наличными на счет кредитной карты через банкомат. Казалось бы, чего сложного, вставить деньги в приемный лоток и забрать карту обратно. После трех попыток набрать пин-код, счет карты будет автоматически заблокирован.


Условия получения автокредита
Прежде чем взять кредит на покупку автомобиля, все-таки нужно разобраться, где и какой лучше купить автомобиль. Возможно, ваших доходов хватит на выплату взносов по кредиту, но автомобиль еще нужно обслуживать и заправлять. Зимой потребуется новая резина и т.д.

Как правильно взять кредит в банке

Предлагаю поговорить о том, как правильно взять кредит. К сожалению, практика показывает, что подавляющее большинство людей пользуются кредитами абсолютно бездумно, считая наиболее выгодными вариантами те, которые им навязывают банки, а не те, которые действительно являются таковыми. Поэтому вопрос грамотного выбора банка, программы и условий кредитования является одним из ключевых моментов развития финансовой грамотности человека, которому однозначно следует уделять внимание.

Любой кредит – это постоянные расходы на долгие месяцы, а возможно – и годы. Причем, “вилка” этих расходов при одинаковой сумме займа и использовании разных программ кредитования может быть очень существенной, иногда даже отличаться в разы. Именно поэтому любой человек, желающий воспользоваться ссудой, должен хорошо знать, как правильно взять кредит. Если, конечно же, ему не все равно, что будет с личным или семейным бюджетом на протяжении всего периода пользования заемными средствами.

Итак, предлагаю вашему вниманию подборку из пяти правил, которые подскажут вам, как правильно взять кредит.

Правило 1 . Кредит лучше вообще не брать. Да-да, в большинстве случаев именно так. По хорошему все последующие правила вам просто не понадобятся, если вы будете соблюдать это. В первую очередь это касается разного рода потребительских кредитов: самых дорогих и самых ненужных.

Однако, как и в любом правиле, здесь есть свои исключения. Я подробно описал их в статьях Стоит ли брать кредит? и Какие кредиты можно брать? Если ваш случай как раз относится к таким исключениям, если у вас своя точка зрения на жизнь в долг или если вы подумали что-то вроде “ну все, последний раз, и больше не буду”, то что ж… переходим к рассмотрению следующих правил.

Правило 2 . Чем проще – тем дороже. Думая о том, как правильно взять кредит, правильно расставляйте приоритеты. Выгодно там, где придется меньше заплатить, а не там, где быстро и без документов. Поймите одну простую вещь:

– если банк легко и быстро рассматривает заявку на кредит;

– практически не требует никаких документов;

– готов при оценке платежеспособности учесть ничем не подтвержденные доходы;

– готов выдать деньги наличными на любые нужды без контроля целевого использования;

– не требует первоначального взноса;

– не требует залога и поручителя и т.д.

– этот кредит самый дорогой. И чем больше вышеперечисленных компонентов вы встретите в кредитном предложении, тем ссуда будет дороже и невыгоднее. Все дело в том, что каждый подобный “шаг навстречу клиенту” (именно так банки преподносят это в рекламе своих кредитных продуктов) увеличивает для банка риск невозврата. И каждое такое увеличение, несомненно, находит свое отражение в совокупной стоимости кредита. У некоторых банков это даже можно очень наглядно отследить. Например, кредит при полном пакете документов (допустим, 5 документов) – одна процентная ставка, по четырем документам – на процент выше, по трем документам – на 2 процента выше, по двум документам – на 3 процента выше. И эта разница в итоге обернется тысячами, десятками, а иногда и сотнями тысяч денежных единиц переплаты.

Правило 3 . За кредитом – только в банк. Размышляя, как правильно взять кредит, сразу же отбрасывайте все небанковские финансовые учреждения: ломбарды, кредитные союзы, финансовые группы и т.п. Там всегда дороже, даже если и проще, и кредиты там готовы раздавать всем подряд (без справок о доходах, с плохой кредитной историей и т.д.).

Многие из таких учреждений являются дочерними структурами банков и используют банковские кредитные ресурсы по их стоимости, добавляя сверху еще и собственную выгоду. И, опять же, кредиты, раздаваемые всем подряд без особой проверки заемщика, тоже несут в себе очень высокие риски, которые влияют на их стоимость. По сути, каждый добросовестный заемщик такого учреждения платит за себя и еще, по меньшей мере, за одного недобросовестного.

Небанковские финансовые структуры чаще всего предоставляют всевозможные микрозаймы, мгновенные кредиты, “деньги до зарплаты” и т.п. – и все эти программы кредитования можно смело назвать самыми дорогими и невыгодными.

Кроме того, не советую пользоваться услугами кредитных брокеров, которые чаще всего несут в себе только дополнительные расходы, причем, иногда даже без гарантии получения кредита.

Правило 4 . Для любой цели есть своя программа кредитования. Кредитные программы и процедуры разрабатывают квалифицированные люди, которые отлично разбираются в том, что именно нужно каждой категории заемщиков. Поэтому, думая о том, как правильно взять кредит, не нужно ничего изобретать – все уже придумано, проверено и усовершенствовано.

Например, если вам нужен кредит для бизнеса – ищите программы кредитования предпринимателей, не нужно брать потребительский кредит, который гораздо дороже, только потому, что это проще. Конечно же, это все в общем и целом, и здесь тоже можно найти определенные исключения из правил, но, как показывает практика, в большинстве случаев все же выгоднее воспользоваться целевой программой кредитования, рассчитанной на ту категорию заемщиков, к которой принадлежите вы, и на использование ссудных средств на те цели, которые нужны вам.

Как минимум – просто сядьте и посчитайте, что вам будет выгоднее в плане переплаты за весь период пользования ссудой. Скорее всего, придете к точно такому же результату.

Правило 5 . Внимательно изучайте ВСЕ условия кредитования. Об этом, наверное, можно прочитать в любых рекомендациях, подсказывающих, как правильно взять кредит. Но, к сожалению, несмотря на такие повсеместные напоминания, все равно большинство заемщиков даже не читают кредитные договора, особенно, если речь идет о небольших кредитах или выдаче кредитных карт. Как правило, они просто интересуются, сколько им нужно выплачивать в месяц и какого числа, просят показать, где это написано в договоре… Все! А ведь помимо этого там еще есть великое множество моментов, на которые обязательно стоит обращать внимание еще до момента принятия решения о получении кредита. В первую очередь сюда относятся следующие моменты:

Это интересно:  Обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка

– Не только проценты, но и все комиссии, связанные с выдачей, обслуживанием и погашением кредита;

– Тарифы по обслуживанию счетов, открываемых для выдачи и погашения кредита (ссудные, текущие, карточные счета);

– Размер и условия начисления штрафных санкций за просрочку по кредиту;

– Условия страхования предмета залога и/или жизни заемщика в первый и последующие годы пользования ссудой.

Во многих случаях вышеуказанные условия “выкачивают” из заемщика гораздо больше денег, чем непосредственно процентная ставка. В последние годы у банков стало нормой пополнять свои доходы за счет таких вот так называемых “скрытых комиссий”, которых по каждому кредиту может быть сразу несколько.

Теперь вы знаете, как правильно взять кредит. Не бойтесь применять все эти правила на практике: только так вы сможете подобрать действительно выгодный кредит для своих нужд и построить отношения с банком как с партнером, а не как с механизмом для выкачки последних денег. И в любом случае перед тем, как брать кредит, хорошо подумайте о том, а нужен ли он вам вообще. По возможности старайтесь отказываться от вредной финансовой привычки жить в долг и заменять ее грамотным управлением личными финансами.

Сайт Финансовый гений заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность находилась в постоянном развитии и совершенствовании. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и учитесь грамотно выстраивать управление личными финансами. До встречи в новых публикациях!

Как правильно взять кредит в банке?

Как взять правильно кредит? Это частый вопрос. Разберемся подробнее. На сегодняшний день кредит – один из самых распространенных способов поправить свое материальное положение и решить многие финансовые проблемы, и граждане нашей страны стали активно пользоваться такой возможностью. Тем не менее кредит является одним из финансовых инструментов, и пользоваться этим инструментом нужно правильно, иначе взамен решения проблем можно добавить к их списку еще и новые долги.

Раньше был весьма распространен такой метод кредитования, как кредитные карты. Таким образом люди снимали денежные средства либо могли оплачивать с помощью такой карты определенные товары и услуги. Однако кредитные карты предусматривают слишком высокие проценты по денежным займам, что впоследствии обходится гражданам очень дорого. Кредитная карта – не более чем рекламный ход банковских организаций, который заключается в том, что людям внушили информацию об удобстве таких займов в силу того, что карта удобна и ее можно брать с собой везде и пользоваться ею безо всяких ограничений. Поэтому взять ссуду в банке с учетом конкретной программы, которая подойдет каждому клиенту индивидуально, с учетом его целей и потребностей будет наилучшим выходом. Разберемся, как взять кредит правильно.

Разновидности кредитования

Займы для физических и юридических лиц в банках могут быть различными, что зависит от многих факторов. Основными разновидностями кредитов являются:

  • Кредиты без залогов. Такими займами бывают, как правило, потребительские. Сюда же относятся кредитные карты.
  • Под залог какого-либо имущества. Данным имуществом может выступать недвижимость – дома, квартиры, дачи, земельные участки, а также различные виды движимого имущества – автотранспорт, дорогостоящие меховые изделия, ювелирные украшения и т.п.

Ссуда – это разновидность кредита, который выдается небанковскими структурами, например, инвестиционными фондами, МФО, ломбардами, а также частными инвесторами. Данные организации и лица могут выдавать кредиты на основании таких документов, как договоры займа. Это объясняется тем, что данные структуры не имеют права кредитования без наличия специальных лицензий кредитных учреждений, которые имеются только у банков.

Как правильно взять кредит на автомобиль, рассмотрим далее.

Платежеспособность

Самое основное для лиц, которые желают взять кредит, – это их платежеспособность, то есть наличие таких доходов, которые смогут обеспечить не только оплату платежей по займу, но и основные жизненные потребности лица. Платежеспособность клиента для банковской организации – это наличие у него документа, подтверждающего его официальные доходы. Такими документами являются: трудовая книжка, справка с места работы, трудовой договор с работодателем и т.п.

Без наличия официального дохода оформить потребительский кредит в банке либо кредитную карту почти невозможно, однако при этом можно воспользоваться одним из видов займов, предусматривающих залог. Выйти из затруднительного положения при этом можно, имея в собственности какое-либо ценное имущество.

Тем не менее некоторым банкам достаточно минимального пакета документов, подтверждающих платежеспособность своего клиента, и объясняется это тем, что банки всегда стремятся привлечь большее количество людей, которые будут пользоваться их услугами.

Как взять правильно кредит и что нужно учесть при этом?

Кредитная история

Еще одним важным моментом при получении кредита в банке является кредитная история клиента. Если данная информация будет положительной, заемщик может рассчитывать на более низкие процентные ставки по кредиту, а условия кредитования будут для него наиболее выгодными.

Клиентам, чья кредитная история вызывает у банка подозрения, например, если лицо в прошлом не оплачивало вовремя свои задолженности по займам, может быть отказано в предоставлении денежных средств либо их сумма будет значительно снижена. Однако любую отрицательную кредитную историю можно исправить, взяв в банке несколько краткосрочных займов и выплатив денежные средства без задержек.

Многим интересно, как правильно взять кредит в Сбербанке. Наши рекомендации подойдут и для этого учреждения.

Перечень документов, необходимых для кредитования

Чтобы получить обычный потребительский заем, клиенту достаточно представить в банк минимальный пакет документов, куда входит паспорт, страховое свидетельство и справка с места работы. Однако чем больше документов представит заемщик, тем более выгодными будут для него условия займа, а процентные ставки – ниже.

В случаях, когда оформляется кредит под залог ценного имущества, например, недвижимости, необходимо представить банку документы, подтверждающие право собственности, а также выписку из ЕГРП. Помимо этого, могут потребоваться так называемые правоустанавливающие документы, которые могут подтвердить факт появления у собственника данного имущества, например, договор дарения или наследования недвижимости, договор купли-продажи и т.п. Может потребоваться документация из БТИ, выписка из домовой книги, кадастровый паспорт, а также необходимы справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.

Как правильно взять кредит в банке, знают не все.

Куда обращаться за кредитом?

Обратиться за получением кредита лучше всего в самый благонадежный банк. Информация об этом может содержаться на официальных сайтах основных крупных банковских организаций, и ее следует тщательно изучить. Тем не менее в случаях, когда гражданину было отказано в выдаче кредита, он имеет право попробовать обратиться в другие банки. Если же и это мероприятие оказалось безуспешным, можно воспользоваться помощью брокеров, специализирующихся на оказании помощи в кредитовании. Но за такую услугу придется заплатить определенную денежную сумму.

Важно выяснить заранее, как правильно взять потребительский кредит.

Дополнительные сборы и комиссии

Клиент банка при оформлении кредитного договора должен внимательно ознакомиться с его содержанием, поскольку часто случается так, что люди, оформившие кредит, узнают о дополнительных комиссиях уже тогда, когда у них имеются задолженности по ним.

К дополнительным сборам могут относиться:

  • комиссия за предоставление кредитных денежных средств;
  • комиссия в виде ежемесячных выплат за ведение расчетного счета;
  • сборы за снятие наличных;
  • пени и штрафы за просрочку погашения платежей;
  • страхование.

Кроме того, при получении кредита необходимо ознакомиться с возможностями его досрочного погашения и с тем, каковы сроки этого мероприятия.

Как правильно взять кредит наличными, спрашивают наиболее часто.

Процентные ставки по кредитам

Проценты по кредитам могут быть совершенно различными. Это зависит как от банковской организации, предоставляющей заем, так и от многих других факторов, например, от кредитной истории заемщика, от залога, который он может предоставить, от программы кредитования и т.д. Благонадежным клиентам, которые уже не раз пользовались услугами конкретного банка, процентные ставки по займам могут быть значительно снижены.

Кроме того, процентные ставки во многом зависят от сроков кредитования. Например, чем дольше период выплаты займа, тем выше процентные ставки, и наоборот.

Существуют несколько видов выплаты кредита и процентов:

  1. Дифференцированные платежи, состоящие из ежемесячных выплат, а также убывающей части процентов по такому кредиту, которая исчисляется из остаточной суммы. В этом случае заем выплачивается определенными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Аннуитетные платежи, которыми являются равные суммы по кредиту, включающие проценты и сумму основного долга.
  3. Выплата только процентов.

График выплаты кредита

Еще одним немаловажным условием предоставления кредита является график осуществления платежей. Клиенту рекомендуется тщательно ознакомиться с этим моментом, поскольку такие условия бывают весьма разнообразными. Очень выгодным вариантом является такой график погашения кредита, когда ежемесячно выплачивается основная сумма займа и некоторая часть процентов по нему. Этой схеме соответствуют дифференцированные платежи, когда заемщик может досрочно погасить основную сумму кредита, значительно уменьшив при этом выплаты по процентам.

Кроме того, клиент банка, оформляющий кредитный договор, должен внимательно ознакомиться с таким его пунктом, как переплата по данному займу. В этом случае следует сравнить схемы, которые предлагают другие банки, систему ежемесячных платежей и денежную сумму, которая в итоге будет переплачена.

Эти рекомендации актуальны и при ответе на вопрос о том, как правильно взять ипотечный кредит.

Кредиты под залог недвижимости

Кредит могут предоставить только гражданину, являющемуся собственником определенного вида недвижимости. Здесь существуют некоторые возрастные ограничения, например, лицам, на достигшим 21 года, а также пенсионерам в предоставлении кредита под залог недвижимого имущества могут отказать. Либо человеку предоставят заем только на срок до достижения им пенсионного возраста. Собственник недвижимого имущества, попадающего в залог по кредиту, должен быть дееспособным, а также не состоящим на учете в наркологическом либо психоневрологическом диспансерах. Помимо этого, сотрудники безопасности банка проверят его на предмет судимости.

В последнее время появилось множество случаев мошенничества со стороны частных лиц, которые осуществляют выдачу займов под залог недвижимого имущества. Они работают по четкой схеме, которая предполагает переоформление объекта на свое имя. Поэтому заемщику, которому было отказано в получении кредита в банковской организации, следует отнестись очень внимательно к сделкам, заключаемым с такими агентами, знакомиться с документацией и получать квалифицированную юридическую помощь по всем интересующим его вопросам.

И еще некоторые рекомендации, как правильно взять кредит наличными.

Цели кредитования

Обращение в кредитную организацию за получением займа всегда должно иметь целевое назначение. Это значит, что клиент банка должен четко осознавать направленность данных денежных средств и эффект, который желает получить. Например, получая кредит на образование, гражданин должен стремиться получить знания и повысить свою профессиональную квалификацию. Если же кредит берется с целью покупки жилья, клиент банка должен потратить денежные средства на недвижимость.

При этом можно ориентироваться на конкретные схемы кредитования, предлагаемые банками. Существуют различные программы – ипотечная, автокредит и т.д., которые помогут решить конкретную жизненную проблему. Цель займа может быть указана в договоре, и такой кредит будет называться целевым.

Теперь вы знаете, как взять кредит правильно.

Как взять кредит и что надо узнать до подписания договора?

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Это интересно:  Материальная ответственность работника перед работодателем по ТК РФ: случаи и виды

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

  • Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
  • Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
  • Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

  • Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
  • Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
  • Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
  • Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

  • паспорт, удостоверяющий вашу личность;
  • документы, подтверждающие ваш доход;
  • дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

  • если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
  • если клиент готов предоставить залог;
  • если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
  • если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

  • Узнайте по каким критериям выбирать банк.
  • Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
  • Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
  • Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

  • Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
  • Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

  1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
  2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
  3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
  4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
  5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
  6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
  7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

  1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
  2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
  3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
  4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
  6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Статья написана по материалам сайтов: bbf.ru, www.finuse.ru, fingeniy.com, fb.ru, iklife.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector