Максимальный и минимальные сроки потребительского кредита

Сроком кредитования называется время, которое пройдет от получения займа и до возврата кредита вместе с процентами. Причем, от срока кредита напрямую зависит кредитная процентная ставка и его максимальный размер (с увеличением срока, максимальная сумма тоже увеличивается). Не забывай, что для полного закрытия кредита необходимо вернуть не только сам кредит, но и проценты, начисленные на него. Проценты могут очень сильно увеличить сумму к возврату.

Срок кредита делит все займы на три категории:

  • краткосрочные кредиты (менее года),
  • среднесрочные кредиты (1-5 лет),
  • долгосрочные кредиты (более 5 лет).

Сроки кредитования различных потребительских кредитов.

Все виды кредитов отличаются максимальным сроком кредитования, который связан с суммой, обеспечением кредита и некоторых дополнительных факторов.

  1. Экспресс-кредиты в большинстве случаев, ввиду маленькой суммы, отсутствием обеспечения и подтверждения финансовой состоятельности, имеют срок максимум 1-2 года;
  2. Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5-7 лет. Размеры кредита наличными имеют более широкие границы, максимальная может достигать 2-3 млн р. Такие кредиты требуют подтверждения дохода, иногда даже поручительства;
  3. Автокредиты тоже имеют на срок до 5-7 лет, но иногда встречаются и более широкие рамки;
  4. Ипотечные кредиты и нецелевые кредиты под залог недвижимости имеют наиболее долгие сроки кредитования. Ввиду того, что недвижимость, как предмет залога, является надежным предметом кредитования, а также больших сумм кредита, их оформляют на сроки до 20 лет и более.

Как выбрать срок кредита.

Не всегда максимальный срок кредита будет лучшим решением. Чтобы выбрать наилучший срок кредита, обращайте внимание на следующее:

  • маленький запас времени и финансовым возможностям на случай форс-мажора. Не берите кредит на минимальный для Вас срок, не создавайте для себя слишком узкие рамки;
  • и обратная ситуация — не оформляйте кредит с максимально большим сроком на всякий случай». Скорее всего вы сможете заплатить раньше срока, а это негативно влияет на кредитную историю. Самым лучшим вариантом всегда будет тот срок, когда вы сможете его легко отдать, не напрягаясь и не переплачивая;

Поэтому хорошо подумайте и взвесьте все риски перед выбором срока, на который Вы хотите оформить кредит.

Кредит наличными: срок кредита.

Кредиты наличными, в основном, оформляются на срок от 1 месяца до 5 лет. В некоторых банках максимальный срок кредита может быть не таким – до 3х или 2х лет. Выбирая срок кредита, нужно отталкиваться от ежемесячного платежа, который вам можно будет осилить. Исходя из анализа, который был проведен банковскими работниками, можно сказать, что ежемесячный платеж человека (семьи) должен быть не более 40% от заработка в месяц. Очень редко банки согласятся оформить кредит, если вам придется отдавать половину дохода.

Например, допустим, что ваш доход равен 30 тысячам р в месяц, значит, максимальный платеж у вас составляет 12 тысяч р. После этого делим сумму кредита, предположим, это 100 тысяч р, для ежемесячных выплат. Отсюда вычисляем оптимальный срок кредита, который в данном случае составляет 8,3 месяца.

Но это только на выплату самого кредита, а ведь еще необходимо погасить проценты и комиссии, что приведет к увеличению необходимого времени для полного погашения кредита. С такими условиями в заявке на кредит можно смело указывать срок кредита 12 месяцев.

Для уменьшения ежемесячного платежа вам необходимо увеличить срок кредита. Но и тут стоит быть внимательным, ведь чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено, а, значит, вам придется больше денег отдать в банк.

Если же вы уверены в своих возможностях и решите выбрать минимальный срок кредита, тем самым уменьшив для себя переплаты по кредиту, банк может посчитать вас рискованным клиентом и он, вероятнее, откажет в выдаче кредита.

Ипотека: срок кредита.

Срок кредита при ипотеке варьируется от 3 до 50 лет. Самыми распространенными сейчас являются сроки ипотечного кредита в 10, 15 и 20 лет. Чаще всего ипотечный кредит оформляется на такой срок, чтобы человек не успел войти в пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

Для определения эффективного срока ипотеки по различным условиям удобно пользоваться ипотечным калькулятором.

На какой срок можно оформить потребительский кредит?

Добрый день, Виктор! Обычно потребительские кредиты берут на сумму от трехсот тысяч до миллиона рублей. При необходимости в меньшей сумме в основном используется кредитная карта. Спрос же на потребительский кредит можно объяснить рядом факторов.

Первый – потребительские кредиты доступны. Большинство банков упрощает процедуру рассмотрения кредитной заявки и снижает число документов. Однако можно безошибочно заявить, что одним из самых важных факторов является возраст.

Например, получить потребительский кредит в 20 лет, легче чем 18 или 19. И предложений с такими привлекательными условиями сегодня предостаточно.

Ставка кредита может быть от 16% годовых до 70. Конечно, чем меньше ставка – тем больше документов и гарантий затребует банк.

Это интересно:  В каких ситуациях должен применяться закон о долевом строительстве домов

Второй фактор – потребительский кредит дает возможность без ощутимого для бюджета ущерба купить нужную вещь сразу. Банки могут предложить на любой вкус программу ежемесячных платежей и сроков кредитования.

Максимальный срок потребительского кредита – 7 лет, однако в основном клиенты берут кредит на 5 лет. Кроме того, существует возможность досрочного погашения кредита, тогда проценты будут начислены только за реальный срок использования.

В основном кредиты берутся на ремонт или отдых, однако в последнее время набирает популярность потребительский кредит с целью решения жилищных проблем.

Процентная ставка по ипотечному кредиту растет, постепенно приближаясь к ставке потребительского, разница между ними все меньше и меньше. Но при этом, при получении ипотечного кредита заемщик должен застраховаться, оплатить некоторое количество комиссий банка и оформить квартиру в залог для банка. При потребительском кредите на ту же сумму всего этого делать не придется.

А разница в ежемесячных платежах получается небольшая – порядка одной-двух тысяч, однако именно по причине лишних расходов при получении потребительский кредит выглядит привлекательнее ипотечного на ранних сроках.

А тот факт, что квартира не является залогом банка, дополнительно повышает привлекательность потребительского кредита – в случае возникновения проблем с выплатами, ее можно продать и погасить кредит, а с ипотекой такой возможности у Вас не будет – квартиру, служащую залогом, нельзя продать без согласия банка.

Впрочем, у потребительского кредита есть и недостатки. Условия банка при получении такого кредита могут подойти не всем. В большинстве банков предложение по потребительскому кредиту не превышает полутора миллионов рублей, а такой суммы может быть недостаточно для покупки жилья, и тогда опять же стоит обратить внимание на ипотечный кредит.

Важна и разница в размере подтверждаемого дохода. Если Вы оформляете потребительский кредит на миллион рублей на пять лет, Вам необходимо иметь подтвержденный доход примерно в полтора раза больше, чем в случае с ипотекой.

Такая разница объясняется увеличением срока кредита в два раза и снижением процентной ставки до 13%. Кроме того, заемщик всегда может погасить кредит досрочно, снизив тем самым и срок кредита, и общую сумму платежа.

Минимальный и максимальный сроки потребительского кредита

Срок потребительского кредита в законодательстве конкретно не устанавливается. Основные условия договора потребительского кредитования определены в ст. 5 закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон о потребкредите). В п. 1 данной статьи определены общие и индивидуальные условия кредитования. Рассмотрим подробнее условия о сроке.

Порядок определения условий кредитования

В соответствии с п. 3 ст. 5 закона о потребкредите общие условия соглашения о кредитовании устанавливаются самим кредитором в одностороннем порядке. Согласно п. 2 ст. 5 закона о потребкредите к данному соглашению могут применяться правила ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Сроки потребительского кредита в п. 2 ст. 9 закона о потребкредите отнесены к индивидуальным условиям договора, и к ним не могут быть применены положения п. 1 ст. 428 ГК РФ. Соответственно, срок возврата средств по кредитному договору предлагается и согласовывается банком индивидуально с каждым заемщиком.

В п. 10 ст. 5 закона о потребкредите устанавливается приоритет индивидуальных условий над общими. Индивидуальные условия прилагаются к договору в виде таблицы, форма которой установлена указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Важно! С 24.06.2018 в табличную форму внесены изменения Указанием Банка России от 15.05.2018 № 4794-У, касающиеся переменой процентной ставки.

Исходя из смысла ст. 7 закона о потребкредите, можно сказать, что срок потребительского кредита зависит от нескольких показателей:

  • полной стоимости потребительского кредита;
  • графика выплат.

П. 9 ст. 6 закона о потребкредите устанавливает, что Банк России определяет категории потребительских займов. Банк России учитывает среди прочих показателей и сроки кредитования. Определяется категория согласно указанию Банка России от 29.04.2014 № 3249-У.

Максимальный и минимальный срок потребительского кредита

В ст. 2 закона о потребкредите говорится, что законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования, основывается на ГК РФ. В ст. 810 ГК РФ. применимой к кредиту, установлено, что сроки договора займа определяются в самом договоре. Если такое условие в договоре не содержится, то возврат средств осуществляется в месячный срок со дня предъявления кредитором требования.

В соответствии с положениями ст. 11 закона о потребкредите заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой причитающихся процентов. В соответствии с п. 5 ст. 11 закона о потребкредите договором может быть установлена возможность досрочного возврата только в дни внесения очередных платежей согласно графику, что влияет на минимальный срок возврата кредита.

Минимальный срок потребительского кредита законом не ограничен. В ст. 6 закона о потребкредите установлено только минимальное стандартное значение интервала между платежами по графику в 1 день.

Максимальный срок потребительского кредита законодателем не определен. Определение данного показателя оставляется на усмотрение самого кредитного учреждения согласно формулам, приведенным в указаниях Банка России.

Тем самым законодатель напрямую не определяет максимальные и минимальные значения срока потребительского кредитования. Данный показатель ставится в зависимость от других условий соглашения, таких как общая стоимость кредита и график погашения займа.

Максимальный срок потребительского кредита

Потребительское кредитование поможет приблизить долгожданный миг приобретения бытовой техники или даже автомобиля. С его помощью можно обеспечить финансирование лечения, путешествия, получение образования или ремонт. Средства финансового партнера избавляют от мучительного процесса накопления и помогают жить в довольствие. Однако комфортное обслуживание займа возможно только тогда, когда согласованы не только условия предоставления средств, но и сроки выдачи кредита.

Это интересно:  Архивы Коттедж - Страница 5 из 6 - О недвижке.ру

По срокам обслуживания потребительские займы бывают кратко-, средне- и долгосрочные. При этом объективным является противоречие интересов заемщиков и финансовых структур. Банку всегда выгоднее выдавать ликвидность на краткосрочный период, поэтому его менеджеры неизменно стремятся повысить оборотность. Вместе с тем, большинство заемщиков выбирают максимально длительный срок финансирования с возможностью досрочного погашения. Такой формат кредитного продукта помогает оставаться «гибким» к возможным финансовым сложностям, оптимизировать процентные издержки и одновременно избежать переплат при досрочном погашении.

Максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту

Какие же кредитные продукты могут быть предоставлены на максимально продолжительный срок? Стоит отметить, что каждый случай может быть по-своему уникальным. Особенности финансирования зависят:

  • от наличия факта и конкретного направления целевого использования средств;
  • от наличия дополнительных гарантий заемщика;
  • от возраста и социального положения заемщика;
  • от кредитной истории индивидуального клиента;
  • общей ситуации в финансовом секторе и кредитной политики конкретного учреждения.

Иначе говоря, потребительский кредит сроком от 7 лет вполне возможен. Однако для этого банк наверняка запросит адекватные гарантии точного соблюдения графика погашения платежей. Таковыми могут быть поручительства третьих лиц. Особенно убедительными будут гарантии клиентов банков «со стажем» с хорошей кредитной историей.

Примечательно, что на момент окончания финансирования заемщик не должен достигнуть пенсионного возраста. Таким образом, банк в определенной степени снижает вероятность потери стабильного источника доходности у клиента.

Еще более значимым фактором для получения долгосрочного потребительского займа остается предоставление ликвидного залога. Как правило, банки интересуются недвижимым имуществом, под залог которого будет охотно выдана необходимая сумма. Тем не менее, важно понимать, что с появлением продолжительных сложностей с обслуживанием долга банк будет иметь все основания направить объект залога на реализацию для стягивания сформированной задолженности.

Стандартной практикой по потребительскому финансированию остаются либо краткосрочные займы, либо кредиты сроком на 3-5 лет. Более продолжительными остаются следующие займы:

– 12 месяцев – такой максимум для займа на туристические путешествия;

– 72 месяца (6 лет) – максимальный срок финансирования образования в кредит.

Сроки нецелевого потребительского кредитования подлежат согласованию с банком. К слову, кредит на оплату образования может растянуться и на больший срок. Каждый образовательный уровень в цепочке «младший специалист – бакалавр – магистр – аспирант» рассматривается в качестве отдельного этапа обучения, сочетание которых позволяет получать новые займы на такой период.

Примечательно, что полученный на долгосрочной основе потребительский кредит вовсе необязательно погашать так долго. При благоприятной финансовой ситуации рекомендуется предварительно уведомить банк, досрочно погасить долг и не переплачивать проценты за уже возвращенные средства.

Потребительский кредит в Россельхозбанке сроком на 10 лет

Россельхозбанк является одним из немногих кредитных учреждений, которые выдают клиентам потребительские нецелевые займы сроком до 10 лет. Согласно условиям программы, потребительский кредит выдается при оформлении залогового имущества в виде недвижимости.

Содержание

Правда, в этом случае может понадобиться привлечение созаемщиков, если у клиента недостаточный уровень официального дохода.

Это один из самых высоких показателей среди других банков, если исключить ипотечное кредитование и приобретение транспортных средств.

Возможно, что получение максимальной суммы допускается при более высоком уровне дохода клиента. Процентные ставки по данному кредиту находятся в пределах от 17,5% до 29,399% годовых при выдаче средств в рублях.

С полной стоимостью кредита по этой и другим программам Россельхозбанка можно ознакомиться по адресу.

Условия получения кредита

Основное условие выдачи потребительского кредита под залог недвижимого имущества, как и следует из названия программы – это наличие у заемщика засвидетельствованного права собственности:

  • на квартиру в многоквартирном доме. Желательно, чтобы квартира находилась в полной собственности клиента. Банк может рассматривать частичное право собственности в индивидуальном порядке;
  • на жилой дом с прилегающим земельным участком. Подразумевается, что данный тип недвижимости относится к жилищному фонду.

Этот тип займа не предусматривает наличие дополнительных комиссий за выдачу кредита, частичное или полное досрочное погашение, а также его сопровождение.

К другим условиям программы нецелевого потребительского кредитования под залог недвижимости относятся:

  • валюта кредита – российские рубли, евро, доллары США;
  • максимально возможная сумма займа – 10 000 000 рублей или эквивалент в другой возможной валюте;
  • срок кредитования – от 1 до 10 лет;
  • приблизительное время рассмотрения заявки клиента – до 5 рабочих дней.

Требования к заемщикам

Как и для многих других кредитных продуктов Россельхозбанка и остальных участников финансового рынка, требования к заемщикам по нецелевому потребительскому кредиту под залог недвижимости вполне стандартны:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст клиента в пределах от 21 до 65 лет;
  • клиент должен иметь неразрывный стаж при официальном трудоустройстве на протяжении минимум 6 месяцев на момент подачи заявки.

Аналогичные требования выдвигаются и к созаемщикам по данному виду кредитования.

Виды потребительского кредитования

Россельхозбанк предоставляет потенциальным и действующим клиентам многие распространенные виды потребительских и целевых кредитов.

А если вы хотите просто оформить потребительский кредит в Россельхозбанке, то вам необходимо ознакомиться со статьей, на нашем сайте.

Помимо программ ипотечного кредитования и займов на приобретение автомобильного транспорта, в Россельхозбанке можно оформить кредит на покупку садового участка, сооружение инженерных коммуникаций, обучение, приобретение бытовой техники, а также простые займы наличными средствами.

Сравнительная таблица наиболее актуальных потребительских займов Россельхозбанка

Срок кредита, месяцев

Процентная ставка, % годовых в рублях

Сумма кредита, тыс. рублей

Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости

При максимальной сумме займа возможно потребуются созаемщики

Потребительский кредит без залога и поручительства

Возможность выбора схемы погашения кредита

Потребительский кредит с обеспечением ликвидным имуществом или поручительством

Процентная ставка может быть уменьшена для клиентов, являющихся владельцами зарплатных карт банка

Это интересно:  Можно ли отказаться от участия в приватизации в пользу другого лица

До 3 лет – без целевого предназначения. От 3 до 5 лет – с целевым предназначением на ремонт и обустройство садовых участков и дач

При отсутствии страхования жизни заемщика потребуется поручительство или оформление залогового имущества

Банк может рассматривать подтверждение неофициальных доходов

Целевой кредит на оплату обучения. Банк может рассматривать подтверждение неофициальных доходов

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Выгодно отличается от других кредитных программ банка максимальной суммой займа и сроком кредитования.

В ином случае банк предложит привлечь созаемщиков для оформления займа.

Образовательный заем

Целевой кредит, который выдается исключительно для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях.

Выдача займа также может быть осуществлена клиентам, которые планируют переподготовку или получение специального образования.

При этом допускаются любые формы обучения, включая очную, заочную и вечернюю.

Кредит выдается исключительно в российских рублях клиентам в возрасте от 14 лет.

Банк обеспечивает возможность льготного периода, который составляет до 5 лет по погашению основного долга при условии выполнения заемщиком других взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Максимальный срок предоставления займа составляет не более 10 лет, учитывая также и возможную отсрочку при погашении.

Ссуды наличными

На текущий момент в Россельхозбанке не предоставляются потребительские кредиты с выдачей наличных средств.

Все кредитные программы банка предусматривают перечисление суммы займа на текущий или карточный счет клиента.

Необходимые документы

Для всех кредитных программ Россельхозбанка обязательным является предоставление заемщиком следующих документов:

1. Заявление в виде анкеты.

2. Паспорт гражданина Российской Федерации (для заемщиков возрастом от 14 лет – паспорт его родителей или поручителей) или документ, который его заменяет. Им может быть:

  • паспорт моряка;
  • удостоверение военнослужащего.

3. Для мужчин, возрастом до 27 лет – военный билет.

4. Документы, подтверждающие трудоустройство и доходы заемщика.

Для некоторых кредитных программ предусмотрена необходимость предоставления дополнительных документов:

  • «Потребительский с обеспечением» – документы, по предоставляемому клиентом обеспечению.
  • «Садовод» – членская книжка или ее аналог для садоводческих, дачных и других хозяйств. Кроме этого, заемщиком могут быть предоставлены: договор об использовании им инфраструктуры таких хозяйств, свидетельство прав собственности или договор аренды земельного участка для ведения частного хозяйства или заявление о намерении приобрести дачный участок. Помимо этого клиент предоставляет также документы на залоговое имущество.
  • «Пенсионный» – документы по предоставляемому обеспечению.
  • «Надежный клиент» – документы по предоставляемому обеспечению.
  • «Образовательный» – договор о подготовке специалиста или о предоставлении образовательных услуг, справка о прохождении каждого этапа обучения.
  • «Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости» – документы на залоговое имущество.

Максимальная и минимальная сумма

Максимальные суммы займов Россельхозбанк готов предложить надежным клиентам, а также заемщикам, которые оформят дополнительное поручительство или предоставят залоговое имущество.

В последнем случае, подразумевается, что клиент прошлом не нарушал обязательств по кредитному договору.

Если вы хотите узнать, как получить потребительский кредит в Россельхозбанке без поручителей, то вам необходимо прочесть статью об этом.

А если вы хотите взять потребительский кредит с плохой кредитной историей, то вам необходимо пройти по ссылке.

Процентные ставки

Наиболее низкими процентными ставками отличаются потребительские кредиты для пенсионеров, надежных клиентов Россельхозбанка (которые ранее пользовались кредитами финансового учреждения) или в образовательных целях.

В среднем, процентная ставка в таких случаях начинается от 17,5% годовых.

Полная стоимость потребительского кредита, полученного в Россельхозбанке, не будет превышать 29,399% годовых.

Банком также предусмотрены штрафы в виде увеличения процентной ставки на 2 п. п. при нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Сроки оформления

При выдаче потребительского кредита без обеспечения, а также надежным клиентам банка, срок получения решения и согласования условий составит не более 3 рабочих дней.

Решение о выдаче банком потребительских кредитов, которые подразумевают наличие залогового обеспечения, может быть принято в срок до 10 рабочих дней.

Во всех остальных случаях стандартное время рассмотрения кредитной заявки от клиента составляет не более 5 рабочих дней.

В большинстве кредитных программ Россельхозбанка, заемщик имеет возможность выбрать схему погашения кредита – аннуитет или дифференцированными платежами.

Только при получении нецелевого потребительского кредита под залог недвижимости или в случае оформления образовательного займа, возможно погашение исключительно дифференцированными платежами.

Плюсы и минусы

К преимуществам кредитных программ банка следует отнести следующие:

  • большой выбор целевых программ;
  • конкурентные процентные ставки;
  • особые условия для надежных и постоянных клиентов (в том числе сотрудников корпоративных клиентов);
  • максимальный размер займов по некоторым программам.

Среди недостатков стоит указать отсутствие возможности получения займов наличными средствами и длительный срок рассмотрения заявки на получения кредита.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Статья написана по материалам сайтов: www.calc.ru, infapronet.ru, rusjurist.ru, pr-credit.ru, creditzzz.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector