+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Повышение банками ставок по уже выданным кредитам незаконно

Вопрос:

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Ответ:

Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления. Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков. Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.

Условия для возможного изменения ставки

Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:

  • Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;
  • Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;
  • Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит. Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку. В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр., единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.

Правомочность положений договора

Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I О банках и банковской деятельности». Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» — в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.

А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.

Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки. Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя». Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Тем не менее…

Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…

Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.

И что делать?

Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности. Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика. В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд.

Ответ:

Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.

Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит

Ответ:

Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке. Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения. Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Ответ:

Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте «права и обязанности сторон», может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку. Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора. Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Это интересно:  Как и где выдается выписка из домовой книги?

Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?

Просмотреть договор с банком.

Если такая возможность указана в договоре-делать нечего,придется затягивать ремень потуже.

В Венгрии недавно Верховный Суд постановил,что договор ипотечного валютного кредитования должен быть полностью понятным клиенту,и банк должен вразумительно объяснить клиенту все «опасные» пункты договора.Иначе все повышения ставок и расходов по обслуживанию ипотечного валютного кредита признаются как нечестные.

Банки судились. но напрасно.Теперь взносы,прежде повышенные банками-становятся меньше в среднем на треть,как и остаточная сумма.

Могу конечно ошибаться, но такие условия должны прописываться в кредитном договоре. При подписании кредитного договора необходимо внимательно читать данный документ. Если такого пункта не было предусмотрено, то в одностороннем порядке такие меры банком применяться не могут. Если же договор подписан и в нем указан данный пункт, Вы заранее были согласны на повышение ставки и остается только сокрушаться по поводу своей невнимательности. Конечно такая ситуация очень прискорбная, если не сказать больше, но на адвокатов потратите много, а вернуть эти деньги возможно не удастся, хотя все же на разовую консультацию к хорошему адвокату все же стоит сходить, что бы специалист развеял Ваши сомнения.

Нужно попробовать договориться с банком и попытаться объяснить, что новые условия кредитного договора, являются для Вас, кабальными и что банку, разумнее, будет получать с Вас кредитные платежи, согласно, условиям, указанных, при заключении кредитного договора, чем не получать их совсем. Если банк не пойдет Вам навстречу, обращайтесь в суд, предварительно, проконсультировавшись со знающим юристом. В законах РФ по гражданским делам, есть статьи и по поводу изменений договора в одностороннем порядке, и по поводу кабальной сделки-грамотный юрист, Вам в помощь.

В данной ситуации следует:

  1. Подать иск в суд о нарушении банком прав потребителя
  2. подать жалобу в прокуратуру
  3. подать жалобу в Роспотребнадзор.

Прокуратура и Роспотребнадзор проведут проверку деятельности банка и применят к нему санкции, чтобы впредь неповадно было заниматься обманом заемщиков.

Суд постановить восстановить первоначальную процентную ставку, отменить штрафа, пени и прочие санкции, если банк таковые уже наложил.

Основания для подобного решения:

  1. В договоре банки иногда предусматривают пункт, позволяющий банку повысить ставку, однако такой пункт противоречит закону (вышеупомянутым статьям), а также ущемляет права потребителя (см. ст. 16 закона о защите прав потребителя), а, следовательно, недействителен. Если банк применил данный пункт, заемщик вправе обратиться в банк с претензией, а, если банк ее добровольно не удовлетворил, то в суд.
  2. В соответствии со ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Т.е. банк не вправе повышать процентную ставку по уже заключенному кредитному договору
  3. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение условий договора возможно по соглашению сторон (но ведь вы же не соглашались? Да и, думаю, не согласитесь загонять себя в кабалу)
  4. В соответствии со ст. 451 ГК РФ банк мог бы обратиться в суд с иском об изменении условий договора в связи с существенным изменением обстоятельств, однако в таком случае банку придется доказывать наличие одновременно всех признаков, описанных в ст. 451 ГК РФ

«Некоторые банки начали пересматривать ставки по уже выданным кредитам»

Бизнес-омбудсмен Борис Титов обратится к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой запретить банкам повышать ставки по кредитам. Об этом «Коммерсантъ FM» сообщили в пресс-службе правозащитника. Уполномоченный по правам предпринимателей Борис Титов ответил на вопросы ведущей Натальи Ждановой.

16 декабря ЦБ поднял ключевую ставку с 10,5 до 17%.

— Борис Юрьевич, расскажите подробнее об этой инициативе.

— Мы говорим только о пересмотре ставок на уже выданные кредиты.

— Такая практика уже применяется банками после решения ЦБ?

— К сожалению, ко мне уже поступают многочисленные обращения. Это еще не система, но сегодня надо в самом зародыше прервать эту негативную тенденцию, потому что некоторые банки в некоторых регионах уже начали пытаться пересматривать ставки по уже выданным кредитам. Сегодня говорят о ставках от 15 до 25% . Поэтому мы будем обращаться в ЦБ с тем, чтобы действительно они выдали соответствующие инструкции банкам прекратить эту практику, по-видимому, — нам сложно говорить о правилах ЦБ, — увязав это с возможной помощью, ликвидностью, которая будет оказана банкам.

— Борис Юрьевич, речь идет только о региональных банках или крупные игроки тоже совершают подобные действия сейчас?

— Крупные игроки тоже совершают.

— Но механизм здесь может быть только такой: меньше они получат средств или вообще не получат — вы такое предложение выдвигаете?

— Сегодня ЦБ продумывает большой пакет содействия коммерческим банкам, который помог бы им в этой сложной ситуации на рынке. В этот пакет входит и ликвидность, и пересмотр резервирования и прочее. Мы думали, что те банки, которые сегодня пытаются отыграть курс кредитами, выданными ранее, некоторые пытаются даже по траншам, которые уже выданы, — такие даже есть ко мне обращения — пересмотреть ставку.

— Это делается незаконно или все-таки в договорах это прописано?

— Нет, это делается в принципе законно, потому что в кредитных договорах есть право банков пересматривать процентную ставку, но это была всеобщая практика, которая уже многие годы не реализовывалась, банки себя страховали. Конечно, когда ты хочешь взять кредит, у нас это достаточно сложно сделать среднему бизнесу, малому бизнесу, то все шли на то, чтобы подписывать эти договора с таким условием, тем более что никогда это не реализовывалось раньше, никогда это не применялось на практике. Но сейчас многие банки начали пытаться эту статью реализовывать, применять на практике.

Это интересно:  В чем разница между понятиями прописка и регистрация, чем отличается временная регистрация от постоянной?

— Может быть, вы назовете этих игроков?

— Я пока не хотел бы это делать. Я еще раз хочу сказать, это не системный характер носит, это отдельные случаи. И ЦБ мог бы сегодня уже выдать такую инструкцию, запрещающую это делать и увязывающую это в пакетные помощи, которые могли бы выдаваться этим банкам. Прекратить эту практику и просто забыть об этом, и это было бы неприятным, но воспоминанием.

— Борис Юрьевич, может быть, вам известно, что сейчас происходит с кредитованием, есть ли отказы в связи с повышением кредитной ставки?

— Вы понимаете, что с ликвидностью в такой ситуации очень сложно, и, конечно, ставки растут. Надеюсь, в ближайшее время ЦБ все-таки снизит процентную ставку, чтобы убрать на корню вот эти давления на заемщика.

— А если в ближайшее время это все-таки не произойдет, какой бизнес пострадает больше всего, и можно ли ожидать в связи с этим ухода с рынка кого-то из малого или среднего бизнеса?

— Здесь больше вопрос не о размерах бизнеса, здесь вопрос, конечно, прежде всего, об отраслевом разделении, потому что те, кто связаны с импортом, больше всего страдают, или у кого большая доля импортных комплектующих, это тоже самые пострадавшие. Те, кто работают на экспорт, самые выигравшие. Те, кто работают на внутренний рынок, но на своем сырье, они тоже выигравшие, потому что у них резко возрастает их конкурентное преимущество перед импортом, поэтому здесь надо смотреть секторально. Но, конечно, в целом ситуация достаточно неустойчивая.

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

  1. Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
  2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
  3. Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
  4. Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

  • Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
  • Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей. Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Это интересно:  Можно ли сделать загранпаспорт с временной регистрацией

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

  • Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
  • Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
  • Подать жалобу на банк в прокуратуру.

Обжалование повышения процентов по кредиту

Прежде, чем подписать соглашение с банком о выдаче кредитного займа, прочтите внимательно все условия. При отсутствии к нему дополнительного соглашения, банковскому учреждению запрещено односторонне увеличивать размер процентов.

На каком основании банк может повысить процентную ставку по кредиту?

Согласно закону «О потребительском кредите», банк не имеет права в одностороннем порядке повышать кредитную ставку. Он может ее уменьшить, но увеличить — нет.

Случаи, когда банк может повысить проценты по кредиту:

  • повышение осуществляется с согласия клиента;
  • повышение на основании решения суда;
  • повышение на основе отказа заемщика заключить договор страхования.

Может ли заемщик оспорить новую ставку, если банк повысил проценты по кредиту?

Да, может. Заемщик должен оспорить решение кредитного учреждения о повышении процентов по займу.

Действия заемщика при нарушении его прав:

  • подача искового заявления в суд о нарушении прав потребителя;
  • подается жалоба в Роспотребнадзор;
  • подается жалоба в прокуратуру.

Все изменения по кредиту должны быть согласованы с двух сторон. Если банковское учреждение решает изменить условия оплаты дивидендов, оно должно поставить в известность плательщика. Если обе стороны согласны, то подписывается дополнительное соглашение. При его наличии оспорить повышенную процентную ставку нельзя.

Законодательство РФ допускает банкам поднятие процентной ставки по займу, если это предусмотрено договором. Банковское учреждение вправе повысить дивиденды в случае просрочки плательщиком платежей. Основание — законное и оспорить его нельзя.

Куда жаловаться?

Чтобы оспорить незаконное повышение процентов по кредиту обращаться нужно в:

  • отдел по работе с клиентами в филиале банка;
  • Ассоциацию Российских банков;
  • Центробанк;
  • Роспотребнадзор;
  • Финпотребсоюз;
  • суд.

Незаконное повышение процентов по кредиту для начала нужно оспорить в отделе по работе с клиентами в филиале банка. Сотрудники рассматривают заявление и выявляют причину повышения. Ею может быть невнимательность сотрудника или отсутствие знаний по процентным ставкам на кредиты. Выявленная вина банка будет обнаружена и виновные будут наказаны.

Если жалоба в филиале банка не изменит ситуации по повышению процентов, клиент обращается в АРБ. В Ассоциацию Российских банков стоит обращаться при уверенности, что проценты были начислены незаконно. Комиссия выслушивает обе стороны дела и принимает решение, которое нельзя оспорить.

Обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и Финпотребсоюз можно на их действующих сайтах. Пишется жалоба и отравляется онлайн. Жалоба должна быть аргументированной незаконными действиями. Все слова обидчика должны быть юридически сформулированы и обоснованы.

Если после обращения в перечисленные выше инстанции, конфликт повышения процентов не разрешился, заявление подается в суд.

Как оспорить через суд?

Банк вправе повысить процентную ставку на кредит, если это предусмотрено статьей 29-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Во всех остальных случаях банковским организациям запрещено повышать проценты за кредит в одностороннем порядке.

Если сотрудники банка позволяют себе повысить проценты на кредит, ставя плательщика перед фактом, он вправе оспорить их решение.

Порядок действий при обращении в суд:

  • истцом пишется исковое заявление в суд;
  • к нему подкрепляется удостоверение личности;
  • квитанция об уплате госпошлины;
  • выписки из банка о своевременной выплате процентов.

Судьей назначается время, дата и место слушания. Присяжные выслушивают обе стороны и принимают решение о правомерности поднятия процентов на кредит. Решение суда можно оспорить, если истец с ним не согласен. Подается повторный иск, который уже рассматривает другая комиссия.

Исковое заявление

Подать исковое заявление можно 3 способами:

  • отправить заказным письмом под роспись;
  • на личной встрече передать судье;
  • подать в приемную зала суда.

Правила составления искового заявления:

Шаг 1. Сбор документов:

  • договор;
  • приложения к договору;
  • чек об уплате кредита.

Шаг 2. Составление заявления:

  • в шапке указывается полное название суда, в который истец подает жалобу;
  • личные данные истца: ФИО, адрес проживания и др;
  • личные данные ответчика;
  • истец указывает свои требования к ответчику;
  • стоимость иска;
  • прилагаются доказательства дела;
  • дата и подпись заявления.

Шаг 3. Подача иска в суд.

Чтобы решить спорные вопросы, обратитесь за помощью к нашему юристу на сайте. Он ответит вам на вопросы и поможет в решении проблемы.

Статья написана по материалам сайтов: www.realtypress.ru, www.bolshoyvopros.ru, www.banki.ru, www.papabankir.ru, classomsk.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector