+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Реструктуризация ипотечного кредита, в том числе валютного: условия, программа, как добиться?

18 авг. 2015, 15:05

В условиях экономической нестабильности перед большинством заемщиков встала проблема выполнения кредитных обязательств. Особенно остро это коснулось потребителей валютных продуктов. Ожидаемый закон о реструктуризации валютных кредитов в 2015 году так и не был принят правительством. Несмотря на это банковские учреждения вправе индивидуально пересматривать и изменять условия действующей ссуды клиента – проводить реструктуризацию.

Реструктуризация кредита в 2015 году: основные формы

Главная цель реструктуризации – уменьшение кредитной нагрузки потребителя. Для изменения действующих условий займа следует обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. При этом необходимо учитывать, что главными основаниями проведения реструктуризации являются:

  • существенное ухудшение материального положения заемщика;
  • обязательное наличие задолженностей по выплате (просрочка/неустойка/штрафы и т.п.).

Также следует учесть, что процедуру возможно провести лишь в той финансовой организации, которая предоставила заем (только при наличии соответствующего продукта).

Принято различать следующие возможные варианты изменения основных условий займа:

  1. Пролонгация договора – увеличения срока по ссуде. В результате дает уменьшение суммы ежемесячных платежей, однако увеличивает размер переплат.
  2. Предоставление «каникул по кредиту» — отсрочка погашения тела/процентов займа.
  3. Изменение очередности гашения платежей (введение индивидуального графика платежей).
  4. Списание штрафов/пени.
  5. Снижение ставки/размера ежемесячных платежей.
  6. Предоставление заемщику возможности оплаты валютной ссуды в рублевом эквиваленте, рассчитанном по льготному (внутреннему) курсу банка.
  7. Изменение основной валюты займа (конвертация).

Конвертация валюты займа, как способ реструктуризации валютных кредитов в 2015 году

Процедура перевода валюты кредита – оформление новой целевой ссуды (рублевой) для покрытия валютной. Предоставление займа осуществляется на условиях (срок/ставка/размер и т.д.), действующих на момент заключения. Заемщику при таком способе реструктуризации предстоит пройти процедуру получения нового кредитного продукта. Для чего понадобиться:

  • подать анкету-заявку;
  • собрать и предоставить полный комплект документации (доходы/имущество/занятость и т. д.);
  • доказать платежеспособность.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов в 2015 году

В апреле 2015 года правительством РФ принято постановление (№373 от 20.04.2015 г.) по основным условиям оказания помощи заемщикам, оформившим валютные жилищные ссуды (ипотеку). В документе указаны категории потребителей, которые имеют право на помощь:

  • семьи: молодая /с 2-мя и более детьми / имеющие детей-инвалидов;
  • инвалиды;
  • участники/ветераны боевых действий;
  • заемщики, воспользовавшиеся субсидиями для приобретения жилья в ипотеку (участники программ улучшения условий проживания);
  • работники гос/муниципальных структур, предприятий: градообразующих / оборонной промышленности / академии наук.

Рассчитывать на пересмотр условий ипотеки по программе заемщик может только в случае, если общий семейный доход снизился более чем на 30% (за последние три месяца).

Кроме этого указаны определяющие критерии для возможности реструктуризации:

  • ссуда оформлена до окончания 2014 года;
  • задолженность платежей по займу (просрочка) – от 30 до 120 дней;
  • отсутствие судебный тяжб/арестов на предмет ипотеки.

Содержание

Реструктуризация валютного ипотечного кредита

Здравствуйте! Ипотечный кредит в долларах США с 2006г. В связи с резким ростом курса доллара нет средств для выплаты по кредиту. Но просрочек платежей до сих пор не было. в 2015г. отправлял в банк заявления/предложения по реструктуризации кредита. Банк предлагает грабительский вариант: по текущему курсу банка (он выше, чем в ЦБ) и повышение кредитной ставки с 11 до 15%. Какое встречное предложение могу сделать банку, опираясь на постановления/другие нормативные акты РФ?

Ответы юристов (6)

Боюсь, что сделать что-либо будет крайне сложно.

Сейчас в связи с изменение курсов валют в суды стали регулярно поступать подобные иски. При это ссылаются как правило истцы на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Однако суды в таких исках отказывают, ссылаясь на то, что это обычный экономический риск, который есть в любом договоре.

ГК РФ Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Поэтому единственный вариант — вести диалог с банком и просить их пойти Вам на какие-либо уступки, других варианто здесь нет.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте. Предложение можете делать абсолютно любое — законодательством это не регулируется — у вас договорные отношения — какие условия по % и графику выплат стороны согласуют- такие и будут. При этом банк идти вам на уступки- не обязан, делать реструктуризацию- их право а не обязанность. Так что тут только договариваться. Даже рекомендательное письмо цб на тему валютных заемщиков обычно помогает не сильно (оно именно рекомендация, а не жесткое предписание)

Андрей, ЦБ было напрвлено во все банки рекомендательное письмо о проведении реструктуризации валтных кредитов и переводе их в рублевые Есть законопроект о переводе в рублевые, поступил на рассмотрение в начале яянваря 2-16 года, остается только ждать, что его примут и кредиты будут переведены в рублевые

Банк предлагает грабительский вариант: по текущему курсу банка (он выше, чем в ЦБ) и повышение кредитной ставки с 11 до 15%.
Андрей

А что в договоре об изменении процентной ставке сказано?

По сути на данном этапе, либо Вы соглашаетесь и подписываете, либо ждете, что примет дума и примет ли

Уточнение клиента

Здравствуйте! В договоре нет пунктов об изменении процентной ставки.

21 Января 2016, 19:37

Здравствуйте. Действующим законодательством регулируется только реструктуризация валютных ипотечных кредитов. Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 07.12.2015) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества „Агентство по ипотечному жилищному кредитованию“. Отношения по иным валютным кредитам пока в свободном плавании, т.е. сугубо договорные.

Если долг непосильный, то можете объявить себя банкротом. Суд может признать физ. лицо банкротом, если совокупный долг заемщика перед кредиторами превышает 500 тыс. руб., а просрочка исполнения — более трех месяцев. Заявление может быть подано в суд и при меньшей сумме задолженности, но только при условии, что долг превышает стоимость имущества, принадлежащего Вам. Тогда вообще ничего не будете платить.

Как вариант, взять рублевый кредит и погасить валютный.

Тут вы вводите в заблуждение, т.к. данное требование актуально для кредиторов, в случае когда с заявлением обращается сам должник реализуя свое право размер задолженности не важен, хотя при том что кредит валютный он наверное больше 500 тыс.

ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45
«О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»

При реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве). Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.

Это интересно:  Во дворе нет детской площадки, куда обращаться

В таком случае, они не имеют право ее изменить, т.к. это будет противоречить законодательству, а именно ст 16 закона «О защите прав потребителей» и будет ущемлять Ваши права как потребителя

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Рекомендую обратиться за разъяснениями в ЦБ РФ, оникак правило ответ дают в теч 15 дней www.cbr.ru/reception/

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых – усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита – это вполне актуальное и закономерное решение.

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

  • из-за финансовых трудностей клиента;
  • в случае наступления страхового случая;
  • при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

  • повышение качества кредитного портфеля;
  • отсутствие разбирательств в суде;
  • возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

  • новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
  • клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
  • график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

  • введение максимально жестких условий погашения задолженности;
  • начисление всевозможных штрафов;
  • привлечение к делу коллекторских агентств;
  • обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

  • кредитная история останется положительной;
  • удастся избежать судебного разбирательства;
  • денежные средства будут сэкономлены;
  • не потребуется выплачивать неустойку;
  • клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

  • Заемщику предоставляется льготный период.
  • Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

  • на оплату страхования по ипотеке;
  • с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

  • Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
  • Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
  • Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
  • Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
  • Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

  • Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
  • Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

  • у клиента понизился доход;
  • утрачен дополнительный источник прибыли;
  • клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
  • был произведен призыв на военную службу;
  • клиент страдает от тяжелого заболевания;
  • в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

Это интересно:  Взыскание пени после решения суда

Условия реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, в большинстве случаев под залог приобретаемой недвижимости. Весьма сложно предугадать все возможные риски на много лет вперед и просчитать собственные возможности, ведь жизнь вносит свои коррективы в эти расчеты. Как быть заемщикам, не способным оплачивать ипотеку в установленных объемах?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2017 году

Россельхозбанк – государственное кредитное учреждение, поэтому вопросов о предоставлении реструктуризации возникать не должно. Если же потенциальный заемщик подходит под критерии, выдвигаемые кредитным учреждением «Россельхозбанк», то он вправе получить реструктуризацию задолженности.

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Поэтому помимо просьбы об изменении графика платежей к заявлению необходимо приложить документы, которыми можно подтвердить изменение финансового положения. Если проблемы возникли из-за сокращения на работе, то надо сделать копию трудовой книжки. Желательно сразу же встать на учет в службе занятости и получить статус безработного. Соответствующую справку также надо будет приложить к заявлению. Это подтвердит, что клиент намерен искать работу и не собирается бездействовать.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2018 году

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Реструктуризация ипотечного кредита — способы и нюансы

  • Отсрочка взносов по кредиту (до полугода) с продолжением ежемесячной уплаты процентов;
  • Выдача дополнительного стабилизационного займа;
  • Конвертация валютного займа в рублевый;
  • Изменение расписания погашения долга (например, аннуитетный метод заменяется на дифферинцированный);
  • Уменьшение размера ежемесячного взноса на 1 год, по истечение которого недоплаченные средства понадобится вернуть с процентами;
  • Увеличение срока кредитования для уменьшения размера ежемесячного взноса;
  • Понижение процентной ставки по займу и досрочное его погашение (применяются крайне редко).

Вопросы реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке: процесс оформления и что для этого нужно

Чтобы должник вошел в график гашения, служба экономической безопасности банка может списать часть или всю сумму штрафных санкций.

  • Увеличение срока кредитования чаще всего используется Сбербанком. В данном случае плановый платеж сокращается за счет продления действия договора займа. Возможно увеличение срока кредитования на 3-10 лет.
  • Составление индивидуального графика гашения. Он предусматривает небольшие платежи на протяжении нескольких месяцев, пока должник не восстановит свое финансовое положение. Каждый месяц плановая оплата растет, пока не вернется к первоначальной сумме.
  • Условия оформления реструктуризации ипотеки в ВТБ24

    Выше было сказано, что отдельной программы реструктуризации ипотечного займа в ВТБ24 нет. Тем не менее инициировать эту процедуру можно прямо на сайте банка. Для этого необходимо перейти на вкладку «Рефинансирование», и пусть вас не смущает, что её название не «Реструктуризация». Цели этих программ совпадают – предоставление времени заёмщику на восстановление своего финансового положения для того, чтобы тот смог продолжать выполнять принятые на себя обязательства по обслуживанию займа.

    Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

    Конечно, банк учитывает свои интересы. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, опыт свидетельствует, зачастую происходит в виде «растягивания» общего срока с понижением ежемесячного размера. Но при этом Сбербанк вполне может повысить ставку, ведь он несет дополнительные риски, сдвигая конечную дату погашения. Не секрет, что в Сбербанке по любой программе займа при продолжении взаимоотношений более длительные сроки, клиенты получают повышенные ставки в сравнении с краткосрочными проектами.

    Реструктуризация ипотеки в АИЖК

    С 2009 г., государство вплотную стало оказывать существенную поддержку заемщикам, которые не имеют никакой возможности выполнить свои обязанности перед кредиторами. Такое поведение госчиновников было обусловлено изменениями, происходящими в экономике России.

    Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

    Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

    Условия реструктуризации кредита в ВТБ 24

    Что такое реструктуризация ипотеки и как ее оформить

    Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.

    Реструктуризация ипотечного кредита, в том числе валютного: условия, программа, как добиться

    С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки. Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки. Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

    Что такое реструктуризация ипотеки и как её оформить

    Условия реструктуризации ипотечного кредита могут существенно отличаться для разных заемщиков. Выбор той или иной программы зависит от таких факторов, как возраст плательщика ипотеки и членов его семьи, наличие просрочек в прошлом, общей суммы произведенных платежей по кредиту, размера ежемесячного дохода. Рассмотрим основные варианты изменения условий ипотечного кредита.

    Реструктуризация валютной ипотеки: Правительством выделено 4,5 млрд.руб.

    Правительством утверждена реструктуризация валютной ипотеки. Часть заемщиков могут рассчитывать на господдержку. Однако условия субсидирования определяют целый ряд критериев, которым должен соответствовать заемщик и договор ипотеки.

    В рамках реализации антикризисных мер подписано Постановление Правительства от 20 апреля 2015 года №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»» (далее – Документ, Программа).

    Что такое реструктуризация ипотеки?

    Под реструктуризацией понимаются любые изменения условий кредитного договора в сторону более благоприятную для заемщика. Это может быть перевод задолженности по льготному курсу, увеличение срока договора, изменение графика платежей, предоставление отсрочки, а также отмена штрафов и пеней.

    Кто может получить помощь по ипотечному кредиту?- критерии заемщика для реструктуризации валютной ипотеки

    Документом определены отдельные категории заемщиков (граждан РФ), которым планируется предоставление помощи, а также введены критерии, определяющие возможность реструктуризации ипотеки.

    Категории заемщиков, имеющих право на реструктуризацию в рамках реализуемой Правительством Программы

    • семьи, имеющие 2 несовершеннолетних детей и более либо молодые семьи (возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет), имеющие 1 ребенка и более;
    • инвалиды и (или) имеющие детей-инвалидов;
    • ветераны боевых действий;
    • участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, которые воспользовались субсидиями и иными льготами за счет бюджетных средств для приобретения ипотечного жилья;
    • работники государственных и муниципальных структур, градообразующих предприятий, предприятий оборонно-промышленного комплекса, государственных научных центров, структуры государственных академий наук, организаций-участников программ развития пилотных инновационных территориальных кластеров (работа по состоянию на 01.01.2015 г. должна являться для заемщика основной, и стаж в указанных организациях должен быть не менее 1 года).

    Какие заемщики отнесены к «оказавшимся в сложной финансовой ситуации»

    Заемщик, относящийся к одной из выше перечисленных категорий, может рассчитывать на реструктуризацию в рамках Программы в случае, если семейный доход в течение трех месяцев снизился на 30% (3 месяца до подачи заявления на реструктуризацию по сравнению с последними 12 месяцами), либо ежемесячный ипотечный платеж в пересчет на рубли увеличился на 30% (по сравнению в сентябрем 2014 года). При этом доход на одного члена семьи ниже 1,5 МРОТ (в соответствии с величиной прожиточного минимума, установленного для региона проживания заемщика).

    Какие валютные ипотечные кредиты можно реструктуризировать? – требования к предмету ипотеки и договору

    По госпрограмме может быть оказана помощь по ипотечным кредитам, предоставленным до конца 2014 года, на покупку квартиры, участие в долевом строительстве, приобретение или строительство жилого дома. Не является препятствием для получения господдержки проведенное рефинансирование (перекредитовка) ипотечного кредита, а также наличие в договоре целей капитального ремонта или иного улучшения ипотечного жилья.

    При этом длительность просрочки на дату подачи заявления на реструктуризацию должна составлять от 30 до 120 дней.

    В отношении приобретенного по ипотеке жилья (прав требований) должны отсутствовать судебные споры и аресты.

    Дополнительные требования к предмету ипотеки

    В соответствии с утвержденной Программой реструктуризации государственная помощь будет оказана по ипотечным кредитам, которые выданы для улучшения жилищных условий нуждающимся в этом семьям.

    Так, при ипотеке жилых помещений жилье должно являться единственным, допускается наличие долевой собственности в иных жилых помещениях, но не более 50% (совокупно у членов семьи на каждое жилое помещение).

    Для участников долевого строительства (ипотека прав требования) установлены требования к текущему месту проживания: доля площади на одного человека в жилом помещении, где проживают (зарегистрированы) заемщик и члены его семьи, не должна превышать 18 кв.м.

    Кроме того, законодатель установил, что ипотечное жилье не должно быть слишком большим и слишком дорогим:

    • в ипотеку приобретено жилое помещение, площадь которого на одного члена семьи не превышает:

    в квартирах: 50 кв. метров — для одиноко проживающих; 35 кв. метров — для 2 человек; 30 кв. метров — для 3 и более человек, но не более 100 кв. метров;
    в жилых домах: 70 кв. метров — для одиноко проживающих; 60 кв. метров — для 2 человек; 50 кв. метров — для 3 и более человек, но не более 150 кв. метров;

    • стоимость 1 кв. метра общей площади ипотечного жилого помещения не превышает более чем на 60% среднюю рыночную стоимость по данным Росстата (на дату заключения договора).
    Это интересно:  Льготный проездной билет в общественном транспорте в 2019 году

    Условия реструктуризации валютной ипотеки

    Утвержденная Программа содержит несколько механизмов реструктуризации долга, которые могут применяться в зависимости от конкретной ситуации. Самый главный и очевидный критерий при изменении условий ипотечного кредита – это возможность заемщика в дальнейшем (в случае реализации мер по реструктуризации в рамках Программы) обслуживать ипотечный кредит.

    В целях оказания помощи в рамках господдержки заемщиков по валютной ипотеке реализуются перевод ипотечного долга в рубли. Пересчет проводится по курсу, не выше курса ЦБ на дату реструктуризации. При этом, при установлении курса конвертации банк может принять на себя убыток, простив часть задолженности заемщику (50% убытка, но не более 200 тыс.руб., будет возмещено в виде субсидий).

    Процентная ставка по кредитному договору, устанавливаемая при реструктуризации, ограничена 12% годовых.

    Кроме того, заемщику может быть предоставлена отсрочка по платежам основного долга на период до 12 месяцев. При этом невыплаченная сумма переносится на более поздний срок, также может быть увеличен срок возврата ипотечного кредита с целью снижения ежемесячного платежа.

    Как оформить реструктуризацию валютной ипотеки?

    Заявление на реструктуризацию

    Изменение условий кредитного договора проводится на основании заявления заемщика. Таким образом, клиенту необходимо обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением на реструктуризацию.

    Следует иметь в виду, что обращаться нужно к текущему кредитору, т.е. в ту организацию, куда сейчас должны поступать платежи и которая на данный момент является держателем закладной.
    Эта ситуация актуальна для заемщиков, например, получивших ипотеку по стандартам АИЖК. В течение нескольких месяцев после выдачи кредита, банк, оформивший сделку, продает закладную в Агентство ипотечного жилищного кредитования, к которому переходят права и обязанности кредитора.

    Кроме того, закладная, по условиям большинства кредитных ипотечных договоров, может быть продана в любую кредитную организацию. Заемщик при этом получает уведомление о том, кто является теперь стороной договора в качестве кредитора. Следовательно, к текущему кредитору, как уже было сказано выше, и необходимо обращаться с заявлением на реструктуризацию валютной ипотеки.

    Предварительный расчет

    До обращения в банк целесообразно определиться с условиями реструктуризации, которые позволят в дальнейшем обслуживать кредит без просрочек. Необходимо понимать, что подписывая изменения к кредитному договору, заемщик повторно принимает на себя обязательства по исполнению его условий. То есть дает повторную гарантию, что платежи будут осуществляться без задержек.

    В случае неисполнения в дальнейшем условий договора без внезапно возникших веских на то оснований, рассчитывать заемщику на дальнейшие предоставления отсрочек будет сложно. Кроме того, при обращении взыскания на ипотечное жилье, судом могут быть приняты во внимания невозможность заемщика адекватно оценивать свою платежеспособность.

    Понимая данный факт, необходимо провести предварительные расчеты, убедившись в способности обслуживать задолженность после реструктуризации валютной ипотеки.

    1. Остаток долга в валюте переводим в рубли по текущему курсу ЦБ РФ.
    2. Исходя из полученной суммы долга в рублях, ставки 12% и количества месяцев до окончания договора, рассчитываем ежемесячный платеж. При этом, банк может предусмотреть сохранение процентной ставки на указанном в договоре уровне, если он ниже. Расчет исходя из 12% годовых приведен в качестве «максимального» варианта платежа (выше 12% ставка быть не может).
    3. Для расчетов может помочь Ипотечный калькулятор, в полях «стоимость квартиры» и «сумма кредита» необходимо указать остаток долга в рублях, в поле «срок» – количество месяцев до окончания договора.

    Для реструктуризации валютной ипотеки в рубли рассчитанный ежемесячный платеж должен отвечать двум критериям:

    • размер платежа приемлем для заемщика, и его действительно возможно будет выплачивать без просрочек;
    • остаток дохода на каждого члена семьи после выплат по кредиту должен, как минимум, превышать МРОТ или величину, установленную банком; иначе заемщик может считаться неплатежеспособным и в реструктуризации может быть отказано (но этот критерий обязательно необходимо дополнительно уточнить в банке).

    Уменьшение суммы основного долга

    Механизм реструктуризации валютной ипотеки, утвержденный правилами, предполагает возможность прощения части долга при конвертации кредита в рубли в размере порядка 400 тыс.руб.

    Увеличение срока кредита

    Для снижения размера ежемесячного платежа можно увеличить срок кредита. Окончание договора, как правило, не должно выходить за пределы пенсионного возраста заемщика.

    Предоставление временной отсрочки

    Если через 6 – 12 месяцев ожидается увеличение семейного дохода (например, кто-то из супругов сейчас не работает, но планирует выйти на работу, либо есть еще кредиты, выплаты по которым закончатся в течение указанного срока), в рамках реструктуризации заемщик может получить временную отсрочку платежа по основному долгу.

    В этом случае платеж на период отсрочки будет состоять только из суммы процентов, и в среднем составит (в месяц):

    Сумма задолженности по кредиту х Процентная ставка (% годовых) / 100 / 12

    Данная отсрочка повлияет на размер ежемесячных платежей по кредиту после окончания «льготного периода». Будущий платеж также можно рассчитать, воспользовавшись Ипотечным калькулятором: в поле «срок» при этом вводится количество месяцев до окончания договора, уменьшенное на количество месяцев отсрочки.

    Если рассчитанные таким образом варианты платежей позволяют решить проблему, можно обращаться в банк, имея уже готовый вариант условий реструктуризации валютной ипотеки, и получив подтверждение правильности своих расчетов на консультации в банке – оформить заявление за реструктуризацию.

    Установление индивидуального графика платежей

    Если сделав предварительные расчеты, становится понятно, что платежи все-таки слишком большие, необходимо продумать дополнительные варианты, которые смогли бы помочь сделать условия приемлемыми.

    Банком может быть рассмотрено установление индивидуального графика платежей (для случаев, если временной отсрочки в течение года не достаточно).

    Например, ребенок сможет пойти в садик через 2 года, и второй супруг выйдет при этом на работу, а до этого времени семья может выплачивать проценты и минимальную сумму основного долга.

    Следует отметить, что данный вариант напрямую не предусмотрен утвержденными Правилами, однако банк не ограничен в части пересмотра графика. И если предлагаемый график обоснован, обсудить данный вопрос с кредитной организацией, безусловно, имеет смысл.

    В любом случае, сформировав предварительное представление о возможных условиях реструктуризации, необходимо обратиться за консультацией в банк. Кредитная организация имеет право предложить более выгодные условия, чем установленные Правилами, и они могут оказаться для заемщика приемлемыми.

    Какие документы необходимы для реструктуризации валютной ипотеки?

    Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса по изменению условий кредитования, кредитная организация устанавливает самостоятельно. Но учитывая, что законодательно установлены критерии для заемщиков, для получения субсидирования, необходимо документальное подтверждение соответствия заемщика требованиям.

    Таким образом, пакет необходимых документов может включать:

    • Свидетельства о браке, свидетельства о рождении детей;
    • Документ, удостоверяющий личность (паспорт) для родителей до 35 лет;
    • Документы, подтверждающие инвалидность;
    • Удостоверение ветерана боевых действий;
    • Заверенная работодателем копия трудовой книжки для работников государственных, муниципальных и прочих организаций, если на данном основании заемщик относится к категории лиц, для которых предусмотрена реструктуризация в рамках Программы;
    • Документы, подтверждающие совокупный семейный доход за последние 12 месяцев: справки, трудовая книжка для неработающего супруга, справка о декретном отпуске и пр.
    • При ипотеке жилого помещения: выписка из единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество обо всех зарегистрированных правах на недвижимость на каждого члена семьи (выписка о правах) – для подтверждения отсутствия второго жилья либо совокупной доли более 50% на второе жилье;
    • При участии в долевом строительстве: выписка из лицевого счета жилья, в котором на текущий момент проживают (зарегистрированы) заемщик и члены семьи – для подтверждения требования о непревышении 18 кв.м на одного проживающего;
    • Выписка из ЕГРП в отношении предмета ипотеки – для подтверждения отсутствия ареста и запрета регистрационных действий

    При этом конкретный перечень необходимых документов определяется каждой конкретной кредитной организацией самостоятельно.

    Что делать заемщику, который не соответствует требованиям утвержденных Правил?

    В случае, если заемщик не подходит под установленные Правилами реструктуризации критерии, необходимо самостоятельно провести предварительные расчеты по возможным вариантам реструктуризации (аналогично, указанным в настоящей статье) и обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в банк.

    В заявлении должна содержаться информация:

    – описание причин просрочки (при валютной ипотеке – это размер увеличения платежа, а также причинами могут являться потеря работы, снижение заработка в связи с ухудшением экономического положения и пр.);
    – необходимые условия реструктуризации (перевод валютной задолженности в рубли по льготному курсу, увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, отсрочка платежа по основному долгу на время поиска новой работы, отмена штрафов за просрочку и пр.);
    – обоснование и готовность исполнять обязательства по платежам в случае проведения реструктуризации долга.

    Заявления заемщиков рассматриваются в обязательном порядке, и в случае реальности запрашиваемых условий реструктуризации, кредитная организация принимает положительное решение.

    При этом следует иметь в виду, что банк может пойти только на некоторые уступки, и, например, с вопросом прощения части долга при установлении льготного валютного курса ситуация является сложной. С одной стороны, при наличии большого «валютного» портфеля, перевод по курсу, значительно отличающемуся от текущего, может принести банку существенные убытки.

    С другой стороны, некоторые потери для банка, при условии, что они помогут перевести кредит из разряда «проблемного» в качественно обслуживаемую задолженность, будут оправданы и даже выгодны.

    Например, реструктуризация валютной ипотеки в рамках утвержденных правил, предполагает, что кредитной организации будут покрыты за счет субсидий только половина убытков, но не более 200 тыс.руб. на заемщика. Это значит, что 200 тыс.руб. банк «простит» заемщику за свой счет. Примерно на данную сумму помощи (200 тыс.руб.) можно ориентироваться, обращаясь с заявлением о реструктуризации.

    Следует также помнить, что в случае принятия отрицательного решения в части уменьшения суммы основного долга в связи с льготной конвертацией, иные механизмы реструктуризации долга банком могут быть одобрены. И в некоторых случаях они также могут помочь решить сложную ситуацию с платежами.

    Статья написана по материалам сайтов: cbkg.ru, pravoved.ru, www.syl.ru, onejurist.ru, xn——8kcbpcgubaev4avotgb6ae.xn--p1ai.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector