Как использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Содержание

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер ставки по ипотеке составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование — не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

  1. Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
  2. Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
  3. Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
  4. Договор купли-продажи квартиры или дома.
  5. Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
  6. Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
  7. Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала — это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно. После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

  1. Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
  2. Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
  3. Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
  4. В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким видам кредитования относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

  1. Заем предоставляется только в национальной валюте.
  2. Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
  3. Максимальный срок кредитования — тридцать лет.
  4. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
  5. Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в «ВТБ 24»:

  1. Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
  2. Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
  3. Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
  4. Минимальный взнос по сделке 20%;
  5. Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.
Это интересно:  Как купить квартиру по военной ипотеке: схема действий на 2019 год

«ДельтаКредитБанк»

При желании оформить ипотеку в «Дельта Кредит Банке» нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

  1. Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте – рубли.
  2. Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
  3. Стартовый взнос 30%.
  4. Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Рекомендации

Важно понимать, что материнский капитал – вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.

Использование матекапитала в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки

Жилищный вопрос – острая проблема в нашей стране. Несколько лет процветает эпоха экономического кризиса. Большинство молодых семей вынуждено арендовать квартиру, отдавая малознакомому человеку половину заработной платы ежемесячно. В целях урегулирования проблем с недвижимостью государством было предусмотрена возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки.

Основные понятия

В конце мая 2015 года президентом был принят ФЗ-131, согласно которому, появилась возможность частично погасить сумму основного ипотечного долга средствами материнского капитала.

Для молодой семьи предоставляется возможность:

  • Использовать фиксированную сумму в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на покупку недвижимости.
  • Частично погасить ипотеку, взятую ранее.

Требования к потенциальному заёмщику

Кредит на покупку недвижимости, в котором первоначальным взносом служит материнский капитал, будет одобрен, если клиент соответствует определённым требованиям.

В качестве созаёмщика может участвовать любой член семьи или другой человек, достигший 25 лет.

Пошаговая инструкция покупки недвижимости

Процедура оформления ипотечного кредита подразделяется на несколько основных шагов:

  1. Получение именного сертификата, подтверждающего право на использования средств. Выдаётся в МФЦ, пенсионном фонде, отделе социальной защиты населения или в администрации города по месту официального проживания. Для этого требуется:
    1. Подать заявку, предоставив перечень необходимых документов (паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи, заявление, составленное в организации)
    2. Дождаться рассмотрения заявки. Максимальный срок – 31 календарный день.
    3. Получить именной сертификат.
  2. Выбор банка с наиболее выгодными для клиента условиями.
  3. Подача заявки на получение ипотеки.
  4. Ожидание решения. Срок рассмотрения составляет от 1 дня до 1 месяца.
  5. При положительном ответе следующим шагом будет поиск жилья и составление договора купли-продажи.
  6. Написание заявление о переводе средств государственной поддержки на расчётный счёт банковской организации. Выполняется этот шаг там же, где и был получен сертификат. Для совершения перевода требуется предоставить:
    1. Паспорт законного представителя ребёнка.
    2. Договор о купли-продажи выбранного недвижимого объекта.
    3. Свидетельство, подтверждающее право на его собственность.
    4. Именной сертификат.

Документы, которые необходимо предоставить банку

Если заявитель приял решение, что он хочет купить объект именно за счёт ипотечного кредитования, то ему необходимо предоставить банковской организации немалый список документов:

  • Документы, которые удостоверяют личность заявителя и его созаёмщика. Обязательное условие для всех банков – наличие паспорта гражданина РФ. Некоторые организации требуют дополнительно предоставить водительское удостоверение, ИНН или загранпаспорт.
  • СНИЛС всех членов семьи, в том числе и тех, кто не достиг совершеннолетнего возраста.
  • Сертификат, подтверждающий, что заявитель имеет право на использование средств материнского капитала.
  • Документы, подтверждающие официальный доход. Практически все банковские организации запрашивают справку в форме 2НДФЛ за последний год работы. При оформлении ипотечного кредитования рассчитывается суммарная средняя чистая заработная плата заёмщика и созаёмщика.
  • Документы, подтверждающие право собственностью любым недвижимым и движимым объектом.
  • Заявление о намерении законного представителя выделить долевую собственность для каждого ребёнка.

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году

Расскажем, как можно было бы использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году, какую процедуру при этом нужно пройти.

Вы узнаете в каких банках доступны займы на жилую недвижимость под маткапитал, и на каких условиях можно использовать оплату ипотеки материнским капиталом.

Ипотека с использованием материнского капитала: правовые основания

Материнский капитал выделяется семье россиян, в которой появился второй ребенок, по закону от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ.

Наличными матпомощь не выдается – в Пенсионном фонде РФ, выступающем распорядителем средств, можно получить на руки лишь сертификат на маткапитал. Госпомощь ежегодно индексировалась и в 2017 году достигла суммы в 453 тысячи рублей.

Вышеупомянутый закон позволяет использовать эти деньги на одну или более из 4-х целей:

  1. внесение платы за образование ребенка;
  2. социальная адаптация детей-инвалидов;
  3. накопительная часть будущей пенсии матери;
  4. улучшение жилищных условий детей.

Изменения, внесенные законом от 23 мая 2015 № 131-ФЗ, разрешают семьям с двумя и более детьми расходовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. Ранее допускалось только погашение средствами маткапитала части задолженности по уже полученному ипотечному займу.

И для банка-кредитора, и для распорядителя средств ПФ заемщику придется собрать многочисленные документы для погашения ипотеки материнским капиталом.

Требования при использовании маткапитала

Чтобы взять ипотеку с оплатой материнским капиталом, заемщику и его семье необходимо отвечать требованиям:

  • стабильный доход, позволяющий делать ежемесячные платежи, который нетрудно подтвердить документально;
  • как правило, трудовой стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее года стажа за истекшие 5 лет;
  • позитивная кредитная история;
  • наличие полной суммы средств маткапитала – если он частично использован, направить остаток денег на первоначальный взнос нельзя;
  • сертификат на маткапитал “на руках”;
  • отсутствие во владении семьи другого жилья.

Обратите внимание: чтобы увеличить размер подтвержденного дохода, лицо, берущее ипотечный кредит, вправе привлечь созаемщиков независимо от источника средств на начальный взнос.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Перейдем к документальному оформлению, как можно зачесть материнский капитал в ипотеку. Документы, которые потребуются для погашения ипотеки материнским капиталом и используются для передачи банку-кредитору и Пенсионному фонду РФ состоят из следующего стандартного перечня:

  • 1 или 2 документа, удостоверяющих личность;
  • свидетельство о браке (в случае получения кредита супругом обладательницы маткапитала);
  • документы, доказывающие платежеспособность;
  • сертификат на маткапитал;
  • справка из ПФ РФ о средствах маткапитала у лица на счету;
  • документы о приобретаемом недвижимом объекте (списки бумаг отличаются в зависимости от типа приобретения – квадратные метры в новостройке, квартира на «вторичке», частный дом и др.).

Точный перечень документов следует уточнить у специалиста банка. Тем более, любая кредитная организация оставляет за собой право попросить у клиента дополнительные бумаги.

В отделение ПФ РФ нужно подать:

  • заявление;
  • паспорт;
  • письмо-подтверждение о намерении израсходовать материнский капитал на покупку жилья (необходимо взять в банке);
  • свидетельство о браке (в вышеупомянутом случае);
  • бумаги о приобретаемом имуществе.

Специалисты ПФР также могут потребовать дополнительные бумаги.

Процедура взятия ипотеки под маткапитал

  1. Получение ипотечного займа с материнским капиталом как начальным взносом начинается с выбора банковской организации, предлагающей такую кредитную программу.
  2. Рассмотрев документы, удостоверяющие личность клиента (личности созаемщиков) и состав его семьи и подтверждающие доход, кредитная организация одобряет кредит и дает клиенту соответствующее письмо-подтверждение.
  3. С этим письмом необходимо немедленно прийти в отделение Пенсионного фонда, подать заявление.
  4. Получив письменное согласие ПФ на использование маткапитала, нужно опять идти в банк. Там клиент подписывает кредитный договор и получает заемные средства.
  5. Заемщик заключает сделку купли-продажи либо договор долевого участия.
  6. Заемщик опять идет в Пенсионный фонд и подает на материнский капитал в ипотеку документы, указанные выше.
  7. Фонд в течение трех месяцев уплачивает средства банку.
Это интересно:  Ипотека по программе Молодая семья в Москве в 2019 – 2019 году

Чтобы не давать ипотеку без первого взноса, банки предоставляют заемщику два кредита:

  1. ипотечный;
  2. на сумму начального взноса сроком 3 мес.

И пока не наступает гашение ипотеки материнским капиталом, перечисленным из ПФ, клиент вынужден обслуживать второй заем за собственный счет.

Условия этого кредита, включая главное – процентную ставку – следует узнавать непосредственно в банковской организации.

Какие банки принимают оплату ипотеки материнским капиталом

Несомненное достоинство кредитования под материнский капитал – проценты по ипотеке ничуть не выше, чем при уплате первого взноса другими денежными средствами.

К недостаткам можно отнести тот факт, что только немногие кредитные организации соглашаются принять маткапитал в качестве первоначального взноса. Но в числе этих немногих – крупнейшие банки России, в том числе представленные во всех регионах и даже райцентрах, предлагающие ипотеку по невысоким ставкам.

Сбербанк

Крупнейший кредитор страны допускает уплату первого взноса по ипотеке материнским капиталом как при покупке готового жилья, так и строящегося.

Сбербанк предлагает ипотечные займы со следующими преимуществами:

  • специальные условия для клиентов-«зарплатников»;
  • сниженная ставка для молодых семей (в период действия акции);
  • отсутствие комиссий (за выдачу займа и других).

Обратите внимание: совсем недавно банк ввел новую опцию – электронную регистрацию сделки, дающую 0,5% скидку по процентной ставке.

Для молодой семьи, оформляющей электронную регистрацию, ставка по ипотеке на вторичное жилье составит всего 10,25%.

Единая базовая ставка по ипотеке на квартиру в аккредитованной новостройке – 10,9%, при электронной регистрации – 10,4%.

Срок займа – до 30 лет.

Минимальный начальный взнос – 20%.

ВТБ 24

Ипотека под материнский капитал в ВТБ 24 доступна при покупке жилища на первичном рынке либо б/у жилья.

  • базовая ставка – 10,9-11,25%;
  • сумма займа – 0,6-60 млн руб.;
  • срок – до 30 лет;
  • мин. первоначальный взнос – 10%;
  • обязательно комплексное страхование (имущества, титула, жизни и здоровья заемщика).

Ставка уменьшается на 1% при покупке квартиры площадью от 65 кв. м.

ВТБ Банк Москвы

Другая крупная организация из группы ВТБ дает ипотеку при первом взносе от 10%.

Обратите внимание: ВТБ Банк Москвы требует внести не менее 5% стоимости приобретаемой недвижимости собственными деньгами.

Ставка по кредиту – от 10,4%. Срок – до 25 лет.

Кредитор привлекает целым набором акций и скидок на квартиры в новостройках от партнеров-застройщиков, предлагая жилые площади в «тысячах аккредитованных новостроек».

ДельтаКредит

ДельтаКредит предоставляет под маткапитал займы на покупку:

  • собственного отдельного дома;
  • квартиры;
  • комнаты;
  • доли в квартире.

При уплате материнским капиталом начальный взнос уменьшается на 10% по сравнению со стандартными правилами.

Банк практикует целый ряд специальных программ, позволяющих получить сниженную процентную ставку.

Максимальный срок ипотеки – 25 лет.

ЮниКредит банк

Банк ЮниКредит дает ипотеку на срок до 30 лет с первым взносом не менее 15% как на «вторичку» и жилье от застройщика, так и на индивидуальное строительство собственного дома.

Максимальная сумма займа зависит от величины первого взноса и региона – Москва и Санкт-Петербург либо другой.

Минимальная процентная ставка – 10,9%.

Важные нюансы

Клиент банка, берущий ипотечный заем под материнский капитал, вправе рассчитывать на увеличение суммы кредита. К сумме, рассчитанной исходя из подтвержденного среднего дохода, кредитор приплюсует размер маткапитала. Но если его не хватит на первоначальный взнос, придется либо изыскивать дополнительные средства, либо брать сумму меньше максимальной.

Сравнивая условия банков, следует обратить внимание на акции и спецпредложения. Так, кредитор с застройщиком порой предлагают даже «удвоение материнского капитала».

Оформляя ипотечное жилище в собственность, заемщик обязан зарегистрировать всех членов семьи и лиц, приравненных к таковым, в качестве собственников, владеющих объектом недвижимости в равных долях.

При первом обращении в банковский офис необходимо переспросить, согласится ли организация кредитовать под маткапитал приобретение именно того типа недвижимости, которую планирует купить семья. Например, если решено приобретать квартиру в конкретной новостройке, уточнить, не кредитуется ли под маткапитал только «вторичка» либо только аккредитованный новострой.

Заключение

Оформление ипотечного кредита с первоначальным взносом за счет материнского капитала – долгая и сложная процедура, требующая сбора большого количества бумаг и немалого терпения, в то же время не делая лояльнее проверку заемщика банком.

Но наилучшее использование госпомощи в 453 тыс. руб., получение кредита на жилье без расходования собственных денег на первый взнос по невысокой процентной ставке, и главное – приобретение собственного жилища оправдывают все усилия, моральные издержки и даже траты времени.

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

23 мая 2015 мая был подписан закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, расширяющий действие закона о материнском капитале. Согласно его положениям, средства сертификата теперь можно направлять на уплату первоначального взноса по ипотеке. Ранее маткапитал разрешалось расходовать только на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу. Однако в 2018 году заемщики продолжают сталкиваться с трудностями при получении ипотеки, где в качестве первого взноса используются средства капитала, многие банки устанавливают дополнительные условия для оформления такой сделки. Также нужно иметь в виду, что направить маткапитал на уплату первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой скорее всего не получится.

Заключить ипотечный кредит или займ можно сразу после оформления сертификата на материнский (семейный) капитал (МСК), дожидаться трех лет с момента рождения или усыновления второго либо последующего ребенка не обязательно.

Условия уплаты первоначального взноса за счет материнского капитала

Хотя законом разрешено использовать средства МСК для уплаты первоначального взноса по ипотеке, не все банки готовы выдать кредит или займ на таких условиях. Дело в том, что сертификат на маткапитал не является надежным залогом платежеспособности заявителя.

Также кредитные организации могут столкнуться и с другими сложностями. Обязательным условием использования семейного капитала на приобретение или строительство жилья является выделение долей в собственности всем членам семьи, включая несовершеннолетних детей. В случае неисполнения заемщиком кредитных обязательств:

  • В залоге у банка окажется жилплощадь с малолетними собственниками. При реализации такой недвижимости в счет долгов возникнут сложности.
  • Такую сделку будет легко оспорить и признать недействительной. Сделать это могут органы опеки и попечительства, прокуратора или сами дети собственников, если после снятия обременения с жилья им не были выделены доли.

Несмотря на риски, число банков, предоставляющих ипотеку с первым взносом за счет МСК, растет. Обязательным условием для многих из них является дополнительное внесение заемщиком собственных средств (помимо первоначального взноса из средств маткапитала), в большинстве случаев это 5 или 10 процентов от оценочной стоимости жилья. Минимальный первоначальный взнос при оформлении ипотеки с такими условиями составит 10 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости.

Сумма взноса за счет личных сбережений часто зависит от того, как заемщик подтверждает свои доходы. В случае предоставления справки 2НДФЛ взнос за счет собственных наличных средств может не потребоваться. Если же платежеспособность подтверждается справкой по форме банка, вероятнее всего заемщику нужно будет предоставить 10 процентов от стоимости жилья.

Ипотека с господдержкой и материнский капитал

В 2018 году в нормативной базе до сих пор нет поправок, которые позволяли бы использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой. Это значит, что с 2015 года возможности молодых семей улучшить жилищные условия путем оформления ипотеки существенно не увеличились. Дело в том, что большинство ипотечных сделок оформляется с господдержкой, то есть государство субсидирует часть процентной ставки на покупку квартир на первичном рынке недвижимости.

Также веским поводом считать, что маткапитал нельзя или как минимум проблематично направить на уплату первого взноса по льготной ипотеке, являются слова Елены Судариковой — эксперта крупнейшего финансового портала РФ Банки.ру. В статье о первых результатах «семейной ипотеки» под 6 процентов годовых она рассказала, что одним из недостатков новой программы является невозможность использовать в качестве первого взноса материнский капитал. Как отмечает эксперт, такое решение не логично, если учесть, что программа субсидирования рассчитана на семьи, где был рожден второй или третий ребенок.

Порядок использования маткапитала на уплату первого взноса по ипотеке

Чтобы направить средства МСК на уплату первого взноса по ипотеке, не обязательно дожидаться исполнения 3-х лет ребенку, это можно сделать сразу после оформления именного сертификата. Недвижимость можно покупать как на первичном, так и на вторичном рынке.

Порядок использования маткапитала на уплату первого взноса по ипотеке выглядит следующим образом:

  1. Обращение в Пенсионный фонд за справкой об остатке неиспользованных средств сертификата на материнский капитал (не всегда обязательно в такой последовательности, документ можно принести в течение 3-х месяцев после одобрения заявки банком).
  2. Подачи заявки в банк, предоставление требуемых документов.
  3. Выбор объекта недвижимости (в случае одобрения заявки).
  4. Предоставление документов на приобретаемый объект недвижимости.
  5. Подписание кредитной документации.
  6. Обращение в Росреестр для регистрации права на жилье.
  7. Оформление жилищного кредита.
  8. Подача заявления о распоряжении в ПФР.
  9. В случае принятия положительного решения — перечисления средств МСК банку не позднее, чем через месяц и 10 рабочих дней после регистрации заявления.
Это интересно:  Дадут ли ипотеку, если есть кредит - потребительский, в другом банке, в Сбербанке, непогашенный

Банки могут требовать разный перечень документов. Стандартный список выглядит следующим образом:

  1. Сертификат МСК.
  2. Справка ПФР об остатке неиспользованных средств маткапитала (действует в течение 30-ти дней после выдачи).
  3. Если заемщик не подтверждает доходы и трудовую занятость, потребуется предоставить:
    • Заявление от заемщика.
    • Паспорт с печатью о регистрации.
    • Загранпаспорт, водительское удостоверение или другой документ, подтверждающий личность.
  4. В случае подтверждения постоянного дохода и трудовой занятости:
    • Заявление от заемщика (созаемщика).
    • Паспорт с печатью о регистрации или подтверждение регистрации по месту пребывания (в случае временной регистрации).
    • Подтверждение платежеспособности и трудовой занятости — справка 2-НДФЛ или справка по форме банка (действует в течение месяца со дня выдачи).
  5. При залоге другого объекта недвижимости — документы по залогу.

Документы по приобретаемой недвижимости разрешается предоставить в течение 3 месяцев со дня одобрения банком заявки по выдаче кредита.

С заявлением о распоряжении в ПФР необходимо предоставить следующие документы:

  • Сертификат на материнский капитал или его дубликат.
  • Паспорт и страховое пенсионное свидетельство заявителя (СНИЛС).
  • Копию кредитного договора на покупку или строительство жилья.
  • Копию договора ипотеки, прошедшего госрегистрацию.

Ипотека под материнский капитал: как направить на первый взнос

Использование материнского капитала под ипотеку возможно двумя способами: в счет погашения кредита либо его части, а также в качестве первого взноса. Последний вариант отличается особенной популярностью, поскольку позволяет семьям приобрести собственное жилье без наличия существенных накоплений.

По правилам сертификат можно использовать при получении ипотеки на:

  • оплату первого взноса по ипотечному кредиту;
  • выплаты долга по уже существующему жилищному займу, в том числе взятому до появления в семье второго ребенка или последующих детей.

Условия привлечения мат. капитала в качестве первоначального взноса

Согласно закона, взять средства на улучшение условий жилья можно после исполнения ребенку 3 лет. Исключение делается для случаев, когда деньги идут на выплату старых кредитов или первоначального платежа.

Жилье, в которое вложена государственная помощь, становится общей собственностью всех членов семьи. Материнский капитал может быть использован только в виде безналичного перечисления. Легальных способов его обналичивания не существует.

Какие нужны документы и порядок оформления

Для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту, нужно, в первую очередь, подобрать банк, в котором предусмотрена такая программа. В этом заключается ключевое отличие такой траты капитала – погасить существующий долг можно практически в любом банке без согласования с учреждением, просто выполнив необходимые требования и пройдя процедуру оформления в ПФ РФ.

Но на практике банк не идет на заключение договора без фактической оплаты первоначального взноса и оформления квартиры в залог. Поэтому в ипотечном договоре прописывается обязательство заемщика направить средства капитала на оплату задолженности в оговоренный период после его подписания, а само соглашение заключается на полную сумму сделки. После поступления денег на счет происходит частичное досрочное погашение ипотеки. В некоторых случаях банк заключает 2 отдельных соглашения: на сумму капитала и на оставшуюся стоимость недвижимости.

То есть по факту заемщик тратит капитал на погашение основного долга по уже существующему кредиту, а не на первоначальный взнос. На сайте Пенсионного фонда приведен перечень общих, а также дополнительных документов, которые необходимы для оформления использования средств МК. Первым шагом следует подать заявление.

Кроме заявления обязательно наличие:

  • сертификата на МК или его копии;
  • удостоверения личности и подтверждения прописки владельца сертификата;
  • свидетельство о пенсионном страховании;
  • свидетельства о браке, если в качестве заемщика по ипотеке выступает муж;
  • копии договора о покупке готового или строящегося жилья;
  • копии ипотечного договора, зарегистрированного государством в установленном порядке;
  • заверенного нотариусом письменного обязательство лица, на которое выписан сертификат, оформить построенную или купленную квартиру (комнату) в общую собственность мужа, первого, второго и всех остальных детей с указанием доли каждого.

Сроки зачисления МК по закону не превышают месяца и 10 дней с момента подачи соответствующего заявления в случае принятия положительного решения.

Банки, дающие ипотеку с материнским капиталом

В перечень крупных российских банков, разрешающих привлечение материнского капитала для первого взноса, входят Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», «Открытие», «Райффайзен» и многие другие. В большинстве из них возможна подача онлайн заявки и предварительный расчет сумм переплаты на ипотечном калькуляторе.

Сбербанк предлагает средства в рамках программ на покупку готовой квартиры («Единая ставка») или «Приобретение строящегося жилья» с возможностью использовать МК для внесения первого платежа полностью или частично. Сумма кредита – 2 млн. руб., срок – 1-30 лет, ставка от 7,4%. Нужны следующие документы: 2 удостоверения личности, справки о доходах и занятости, сертификат на МК, справка из ПФ о сумме его остатка.

до 2 миллионов
рублей

* — материнский капитал можно использовать для первоначального взноса или его части

ВТБ дает возможность использовать деньги МК для оплаты 15% от первого платежа из 20 обязательных процентов. При этом можно оформить только стандартный ипотечный заем, который выдается сроком до 30 лет в сумме до 60 миллионов. Стоимость кредита – от 9,1%. В перечне обязательных документов – сертификат на МК и справка из ПФ о сумме имеющихся средств.

до 60 миллионов
рублей

* — материнский капитал может составлять не более 15% от стоимости жилья

«Россельхозбанк» предлагает вложить государственную дотацию в покупку квартиры, таунхауса, строящегося жилья, дома с земельным участком или просто земельного участка, если ее сумма не меньше 10% от стоимости при покупке готового жилья или 15% на первичном рынке. Максимальный размер кредита зависит от вида приобретения и может составлять 20 или 60 млн. рублей. Срок кредитования – 30 лет, ставка – 9,05%.

В банке «Открытие» есть также 2 программы (новостройка и вторичный рынок), позволяющие использовать материнский капитал в качестве первого взноса, однако при этом необходимо добавить не менее 10% собственных средств. Плюсом является возможность приобретения доли в квартире. Сумма ипотеки в обоих случаях до 30 млн., срок использования денег – до 30 лет, процентная ставка – от 9,2%.

Реализация планов по улучшению жилищных условий возможна с помощью ипотечного кредита, предлагаемого банком «Райффайзен». Стоимость ссуды – 9,5% годовых, срок возврата средств до 30 лет, максимальный размер – 26 млн. рублей. Первоначальный взнос можно оплатить средствами МК частично либо полностью. Минусом является недоступность программы для собственников бизнеса.

Преимущества и недостатки внесения первого взноса материнским капиталом

Привлечение маткапитала для оплаты первоначального взноса имеет следующие достоинства:

  • не требуется долго собирать собственные средства;
  • возможность использовать деньги сразу после рождения (усыновления) ребенка, не дожидаясь 3-летнего возраста;
  • шанс получить бо́льшую сумму кредита и, как следствие, купить жилье лучше и просторнее;
  • внесение взноса уменьшает тело займа и сделает минимальной переплату;
  • использование маткапитала не является препятствием для получения льгот по кредитованию молодых семей или налоговых вычетов.

Недостатками такого вложения средств является то, что:

  • не все банки принимают маткапитал в качестве первоначального платежа;
  • оформление документов и перечисление средств требует много времени;
  • если квартира дорогая, то суммы госвыплаты может не хватить на покрытие платежа;
  • многие банки устанавливают в программах обязательное требование внести 5-15% собственных средств от стоимости недвижимости в дополнение к МК;
  • необходимость выплачивать проценты за сумму, равную материнскому капиталу, до фактического перечисления средств Пенсионным фондом и выполнения частичного досрочного погашения;
  • наличие определенной доли риска: если по каким-то причинам ПФ откажет в направлении средств капитала в счет кредита, заемщику придется выполнять обязательство самому из личных средств, в противном случае есть вероятность расторжения договора по требованию банка.

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, matkapital.org, calculator24.ru, pensiology.ru, creditkin.guru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий