Как взять ипотеку на квартиру: с чего начать, инструкция как купить

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  1. Изучаются банковские ипотечные предложения и выбираются наиболее подходящие. При выборе стоит учитывать все нюансы — от необходимости внесения первоначального взноса до выплаты неустойки за досрочное погашение кредита или несвоевременное внесение платежа.
  2. Подготавливается документация, подтверждающая личность и платежеспособность заемщика, он заполняет анкету и дожидается решения банка. Как правило, срок рассмотрения заявки варьируется от 2 дней до полутора недель.
  3. В случае принятия кредитно-финансовым учреждением положительного решения заемщик выбирает конкретную недвижимость. Ему потребуется предоставить документацию на приобретаемую недвижимость и передать ее в банк на проверку.
  4. Заемщик заказывает оценку недвижимости в аккредитованной банком оценочной компании. От обозначенной оценщиком суммы будет зависеть размер одобренного кредита на конкретную жилплощадь. Стоит отметить, что стоимость жилья, указанная оценщиком, может отличаться от той, что заявляет продавец.
  5. Заключается договор купли-продажи, после подписания которого, заемщик передает продавцу сумму первоначального взноса. В банк предоставляется письменное свидетельство передачи денежных средств — расписка или платежное поручение.

  • С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  • После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.
  • Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

    Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

    Какие нужны документы?

    Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

    Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

    Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

    • Гражданский паспорт РФ;
    • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
    • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
    • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
    • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
    • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
    • Реквизиты счета заемщика;
    • Выписку с банковского счета.

    Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

    На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

    1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
    2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
    3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
    4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

    Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

    • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
    • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
    • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
    • Копию паспорта продавца.

    Если вы хотите узнать, как проверить правильность начисления коммунальных платежей, советуем вам прочитать статью.

    Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

    Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

    Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

    Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

    Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

    Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

    Учет дополнительных расходов

    Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

    1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
    2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

    При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

    В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

    От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

    Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

    В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

    Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

    С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Это быстро и бесплатно !

    Также рекомендуем к прочтению:

    Поделиться в соц.сетях

    Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

    Недвижимость. Новости. Законы. Налоги. ЖКХ.

    Коммерческая недвижимость, аренда, продажа квартир, управление недвижимостью. Новое в законодательстве, полезные статьи и материалы мы публикуем на нашем сайте ежедневно. Следите за обновлениями!

    Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации

    Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

    Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

    Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе.
    Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

    Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.


    Шаг 1: оцените финансовые возможности

    Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

    Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

    Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

    Это интересно:  Ипотека и несовершеннолетние дети - несовершеннолетний ребенок

    Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.


    Шаг 2: выберите жилье

    Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

    Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

    При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами.
    Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

    При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.


    Шаг 3: выберите банк

    Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

    Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

    Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.


    Шаг 4: соберите документы

    В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

    Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС.
    Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

    Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен.
    Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.


    Шаг 5: отправьте заявку

    Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

    Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.


    Шаг 6: дождитесь решения банка

    В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

    Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

    «Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

    На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.


    Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор

    Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика.
    После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

    В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
    Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным.
    Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

    Также изучите договор на предмет штрафов.
    Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения.
    Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку.

    В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству.
    При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

    В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество.
    При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

    Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)».
    Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.


    Шаг 8: оформите право собственности

    Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика.
    В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

    Если статья стала вам полезна, будем рады комментариям. Спасибо!

    Как взять ипотеку на квартиру: инструкция и полезные советы

    Покупка недвижимости в кредит может казаться чем-то пугающим, что в большей мере обуславливается незнанием нюансов данного процесса. Если правильно взять ипотеку на квартиру, то можно быстро и легко стать владельцем собственного жилья. Сейчас банки предлагают разные ипотечные программы, которые отличаются условиями, наличием или отсутствием первоначального взноса. Грамотный подход позволит выгодно оформить сделку с банком и уменьшить итоговую сумму, которую нужно выплатить за весь период действия кредита.

    С чего начать оформление ипотеки

    Первым делом нужно выбрать финансовое учреждение, чтобы взять ипотеку на квартиру, а не искать подходящее жилье. Причин тому несколько. Во-первых, вы можете потратить много времени на поиск оптимального варианта недвижимости, но в результате не получить одобрение на выдачу кредита. Во-вторых, процентная ставка может оказаться более высокой, чем вы рассчитывали. В третьих, владелец жилья может отказаться ждать одобрения кредита финансовым учреждением.

    Чтобы избежать подобных ситуаций, лучше сначала выбрать подходящий банк, получить одобрение на кредитование, узнать сумму, которую он может вам выдать, и процентную ставку по ней. Исходя из этого, а также реально оценивая свои финансовые возможности, подбирается квартира в соответствующей ценовой категории. Документы, которые нужны для подачи заявления на рассмотрение кредита в большинстве банков:

    подтверждение личности (обычно нужен только паспорт, но сотрудники банковского учреждения могут попросить дополнительно предъявить водительское удостоверение или другие подтверждающие вашу личность документы);

    сведения об образовании (диплом об окончании высшего учебного заведения, ПТУ, школы и др.);

    сведения об официальном источнике доходов (справка 2-НДФЛ о заработной плате, но если вам работодатель делает перечисления на карту этого банка, то предоставлять обычно ничего не нужно);

    заявление-анкета заемщика (удобнее всего скачать с официального сайта банка и заполнить дома);

    если есть движимое или недвижимое имущество, то предоставить соответствующие сведения (право собственности, дарственная и др.).

    Через определенное время банк уведомляет заявителя о своем решении. В случае одобрения кредита можно приступать к поиску квартиры.

    “Нужно постараться найти жилье за 3-4 месяца. Если за указанный срок вам не удастся выбрать подходящий вариант, то процедуру получения ипотечного кредита придется проходить заново”.

    В большинстве случаев ипотеку без проблем получают заявители, которые имеют:

    высокую официальную зарплату;

    чистую кредитную историю;

    сравнительно небольшую сумму запрашиваемого кредита;

    возможность сделать большой первоначальный взнос;

    ликвидное имущество (загородный дом или вторая квартира).

    Пошаговая инструкция

    Выбираем жилье

    Современный рынок градостроения предлагает несколько вариантов покупки жилой недвижимости:

    квартира в новостройке;

    квартира на вторичке;

    Отдельно можно выделить вариант, когда банк кредитует возведение вашего дома с нуля или берет участие в долевом домостроении.

    Прежде, чем купить квартиру по ипотеке, важно взвесить каждое из перечисленных предложений и выбрать наиболее доступное. Не стоит брать на себя непосильные обязательства, ведь желаемое жилище может стать объектом ненависти.

    “По мнению многих банков, молодая семья, для которой ипотека является единственным возможным способом приобрести собственную квартиру — это наиболее стабильный плательщик взносов, несмотря на уровень дохода у супругов и другие факторы”.

    Таким образом, для банковского учреждения играет роль целевая установка заявителя: смена старого жилья на новое в более престижном районе города и с выгодной планировкой или желание обзавестись собственной квартирой без особых требований к ее расположению.

    Стоит учитывать, что банковские учреждения обычно имеют некоторые требования к недвижимости, на которую выдается кредит. Вы вряд ли сможете купить жилище в аварийном состоянии или находящееся территориально в другой стране.

    Лучшего всего просматривать объявления о продаже квартир в ипотеку на SOB.RU, потому что здесь представлен самый большой выбор объектов недвижимости в Москве и Московской области по реальным ценам.

    Это интересно:  Как взять ипотеку на квартиру - что нужно, молодой семье, без первоначального взноса, как выгодно, в сбербанке

    Выбираем банк и программу ипотечного кредитования

    В кредитовании играет значительную роль взаимопонимание: если вам понравилось финансовое учреждение, то не факт, что оно тоже к вам расположено положительно. Нужно добиться максимального обоюдного понимания для заключения выгодной сделки.

    Сейчас в банках трудно добиться снижения процентной ставки (особых условий) переговорами с менеджерами, что объясняется политикой самой кредитной организации. Но вы все равно можете выбрать для себя наиболее лояльные условия погашения ипотеки, чтобы ежемесячные платежи не так сильно сказывались на семейном бюджете.

    Для этого стоит рассмотреть программы кредитования жилья от максимально большого количества финансовых компаний и сравнить их по нескольким параметрам. Гражданам, относящимся к льготной категории, стоит воспользоваться своими правами, даже если процесс кредитования займет больше времени.

    “Под льготами обычно понимают небольшое снижение ставки по займу, но за многолетний ипотечный период они способны уменьшить долг не только на десятки, но и на сотни тысяч рублей”.

    Если у вас значительная сумма доходов не оформлена официально, ее нельзя указать при подаче заявления. В такой ситуации лучше обращаться к компаниям, выдающим займы на более гибких условиях (не требуют поручителей, справок).

    У вас будет достаточно высокий шанс получить займ, однако и ставки тоже будут выше, чем в других банках. Подбирая оптимальное ипотечное кредитование, оценивайте финансовое учреждение по следующим критериям:

    наличие или отсутствие первого взноса, его размер;

    наибольшая сумма, выдаваемая организацией;

    какие страховки вы получаете при заключении договора;

    репутация учреждения (изучите отзывы бывших ипотечных получателей);

    возможность и нюансы досрочной выплаты всех взносов;

    максимальные сроки просрочки (после этого времени банк, как правило, налагает на заемщика штрафы и прочие санкции).

    Собираем необходимые документы и подаем заявку

    Один из важных критериев для успешного жилищного кредитования — это грамотная подготовка и заполнение всех бумаг. Наиболее распространенные документы, которые обычно запрашивают в банке:

    паспорт и если необходимо — копии удостоверений личности поручителей;

    справка, отражающая ваш уровень дохода за шесть последних месяцев;

    копия трудовой книжки (нотариально заверенная);

    для ИП нужно обязательно предоставить лицензию на деятельность;

    сведения о приобретаемой недвижимости.

    “Для льготников процедура оформления документации несколько усложняется: дополнительно потребуется предоставить подтверждение льготы и получить доступ на использование средств бюджета от компетентных организаций”.

    Чтобы взять ипотеку на квартиру, можно привлечь материнский капитал. Для этого вам понадобится согласие на траты обеспеченных сертификатом средств (его можно получить в ПФ РФ). Чтобы воспользоваться военной ипотекой, придется получить разрешение в организации Росвоенипотека.

    Оформляем кредитный договор

    Поскольку подписание договора по кредиту является самой ответственной частью оформления ипотеки, обязательно прочитайте его полностью и очень внимательно, даже то, что напечатано очень мелким шрифтом. Если сотрудник кредитной компании будет пытаться отвлекать или торопить вас, не обращайте внимания. Доскональное изучение договора — это ваше законное право перед его подписанием.

    Наилучшим вариантом будет показать документ компетентному юристу и получить мнение на счет наличия в нем “подводных камней”. Данный договор необходим для передачи займа продавцу жилья.

    “Важно помнить что после покупки квартиры или дома в кредит он остается в залоге у банковской организации до конца ипотечного срока”.

    Пока действует кредитование, заемщик не имеет права дарить, продавать или обменивать квартиру без получения разрешения банка. Учитывайте этот факт перед заключением договора.

    Страхуем сделку и оформляем жилье в собственность

    На территории РФ действует регулирующий закон, который предполагает обязательное страхование для объектов недвижимости, приобретенных по ипотеке. Сейчас банки редко предлагают включить в договор только страховку на квартиру. Финансовые учреждения активно продвигают страхование различных сфер жизни человека и его платежеспособности. Вы даже можете застраховать риски, связанные с невозможностью вернуть кредит.

    Разумеется, перечисленные услуги являются исключительно платными и в стоимость квартиры не входят. Если вам не нужна переплата, просто откажитесь от дополнительных видов страховки.

    “Если заемщик отклоняет предложение об оформлении всех видов страхования на этапе заключения договора, банк может повысить ставку по кредиту”.

    Чтобы оформить жилье как собственность, нужно зарегистрировать договор купли-продажи в Росреестре. Дополнительно нужно будет оформить закладную. Она хранится в кредитном учреждении и является доказательством того, что вы оформили у него займ.

    Советы при оформлении ипотеки

    Выбор валюты при оформлении ипотеки

    Брать валютные кредиты очень рискованно, в особенности ипотечные, ведь часто они открываются на пару десятков лет. Если вам начисляют заработную плату в рублях, то лучше всего оформлять ипотеку тоже в рублях, а не долларах, евро. Риски связаны с возможным скачком иностранной валюты. В этом случае задолженность перед банком может увеличиться в несколько раз.

    Первый глобальный валютный кризис в 2008 году в России привел к тому, что многие заемщики потеряли свою недвижимость из-за невозможности выплачивать выросшие проценты. На тот момент доллар подскочил на 30-40%.

    “Рост валютного курса приводит к автоматическому увеличению долга перед банком. Чтобы избежать этого, берите ипотеку и другие виды кредитов в национальной валюте”.

    Простой пример: если заемщик в 2013 году оформил займ на покупку недвижимости в размере 4 млн. рублей, то в конце 2014 года эта сумма могла вырасти до 8-9 миллионов рублей. Если наблюдается тенденция к росту вашего долга перед кредитным учреждением, лучше постараться выплатить его в максимально короткие сроки, это позволит минимизировать переплату.

    Совет: чтобы выгодно взять ипотеку на квартиру в валютном эквиваленте, внимательно следите за текущим курсом и прислушивайтесь к прогнозам финансистов. Бывают случаи, когда из-за снижения стоимости доллара заемщикам удается значительно сэкономить на итоговой сумме долга.

    Нюансы выбора процентной ставки

    Процентная ставка — это основной критерий, от которого зависит сумма обязательных ежемесячных платежей. В среднем она составляет 8-12% на весь период кредитования. Здесь нужно быть очень внимательными: каждый процент и доля процента — это сотни тысяч рублей.

    “Если вы берете ипотеку, например, на 20 лет, то +0,5% выльются в 210 тысяч рублей, а на 30 лет — в дополнительные 450 тыс. рублей к итоговой сумме долга”.

    Считается, что ежемесячные выплаты банку не должны быть выше, чем 30-40% от доходов семьи. Но на практике из-за незнания людям часто не удается выгодно взять ипотеку на квартиру. В ряде случаев ежемесячные платежи равняются 60-70% семейного бюджета. Не стоит надеяться на повышение или перспективы дополнительного заработка. Реально оценивайте свои финансовые возможности, ведь -50% от зарплаты приводит к неизбежному ухудшению качества жизни.

    Фиксированные или плавающие проценты

    Ставка по выплате кредита обычно устанавливается единоразово и действует на весь период кредитования — она называется фиксированной. Также бывают плавающие, которые напрямую связаны со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Обычно они ниже, чем фиксированные и при снижении ставки уменьшается процент по ипотеке. Подобную выгоду можно получить лишь в период экономической стабильности страны. Есть риск того, что при неблагоприятных условиях ЦБ поднимет ставку вдвое и получится тот же результат, что и от скачка валюты.

    Подобная перспектива делает фиксированные процентные ставки более привлекательным решением, тем более что на квартиры в новостройке нередко предлагаются сниженные ставки (7-8%).

    “Берите заем в таком размере, который покроет дополнительные расходы: ремонт, покупку мебели, оформление документов и др. Процентную ставку подбирайте не к предполагаемой стоимости квартиры, а к сумме, которая покрывает ближайшие значительные затраты”.

    Выбирая между плавающей и фиксированной ставкой, лучше все-таки делать выбор в пользу стабильности, особенно в условиях нынешнего состояния валютного рынка.

    Не забываем про страховку

    Средний размер страховки составляет 0,5-2% от стоимости квартиры. Иногда банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями, у которых достаточно высокие проценты. В таком финансовом учреждении получить ипотеку на квартиру можно только на указанных условиях. Если вы сами можете выбрать организацию, то проведите тщательный мониторинг, сравните процент страховок, посмотрите отзывы клиентов. Страхование обычно распространяется на:

    Существует также титульное страхование, которое выручит в случае потери права собственности на квартиру. Все это можно оформить прямо в банке или искать компании самостоятельно.

    “Разница между стоимостью страховки в банке через налаженные каналы и в сторонней страховой компании может достигать 100%. В большинстве случаев, в организациях, предлагаемых банковским учреждением, менее выгодные условия”.

    Стоит учитывать, что для ипотеки страховка оформляется минимум на год, далее ее нужно будет продлевать самостоятельно. Поскольку заем выплачивается, как правило, очень долгий срок, даже незначительная разница в процентах способна снизить ежегодные затраты на десятки тысяч рублей.

    “Пример: если размер ипотеки составляет 3 млн. рублей, то снижение страховки всего на 0,5% позволит сэкономить 15 тыс. рублей в год. За 20 лет кредита эта экономия достигнет 300 тыс. рублей”.

    Чтобы в дальнейшем не возникло финансовых проблем с продлением страховки, лучше создать так называемую “подушку безопасности”. Откладывайте небольшую сумму денег ежемесячно, например, на депозитный счет, тогда в конце года вы не будете беспокоиться о покупке страхования на недвижимость.

    Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

    Плохой кредитной историей называют такие ситуации, когда заемщик брал какой-либо вид кредита и не смог его выплатить, лишившись залогового имущества или был привлечен к административной/уголовной ответственности. Даже в этом случае можно получить ипотеку на квартиру.

    Неважно, что стало причиной неспособности оплатить кредит — повышение процентной ставки, валютные скачки или слишком большой размер займа. Банки ставят напротив фамилии заемщика соответствующую отметку и распространяют сведения по банковской сети. Вам могут отказать 3-4 банка, но это не значит, что откажут и все остальные.

    В любом финансовом учреждении бывают периоды с минимальными притоком новых клиентов. В таких условиях банки (особенно региональные отделения) готовы идти на риски и выдают кредит на квартиру заемщикам с плохой финансовой репутацией.

    Еще один вариант — обратиться к кредитным брокерам. Эти специалисты помогают взять займ у банка на выгодных условиях за определенную плату. Нередко это плата окупается в разы, если в результате сделки с финансовым учреждением вы получаете ипотеку по сниженным ставкам.

    “В Москве, например, кредитами занимаются брокерские фирмы “Бюро кредитных решений”, “Кредитная лаборатория” и другие”.

    Когда стоит прибегать к брокерской помощи:

    плохая кредитная история;

    банки предлагают невыгодные условия для кредитования по ипотеке;

    ни один банк не хочет выдавать вам кредит по другим причинам.

    “Брокерами могут выступать отдельные юрлица (ИП) или компании. Сначала обязательно поинтересуйтесь репутацией специалиста, стоимостью его услуг и только потом обращайтесь за помощью”.

    Главное понимать, что для брокеров с большим опытом работы плохая кредитная история — не приговор. Благодаря профессионализму и опыту они способны решить квартирный вопрос даже в самых, казалось бы, безнадежных случаях.

    ТОП-5 лучших ипотечных программ на 2018 год

    Сейчас практически в каждом российской городе есть несколько десятков банков, а количество ипотечных программ, которые они предлагают, еще больше. Чтобы взять ипотеку на квартиру на выгодных условиях, нужно рассмотреть предложения о кредитовании от каждого финансового учреждения.

    Одни могут предлагать вариант без первого взноса (например, Сбербанк), но с более высокой процентной ставкой, а другие — с минимальным первоначальным взносом (10%), зато с более низким процентом по кредиту. Какой вариант более выгодный, зависит исключительно от финансовых возможностей семьи.

    Это интересно:  Ипотека по программе Молодая семья в Москве в 2019 – 2019 году

    Если говорить о стабильных программах, то в 2018 году наиболее привлекательными являются следующие предложения:

    11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч

    Желание улучшить свои жилищные условия встречаются у большинства россиян. И если нет собственных наличных средств, которых хватило бы на покупку своего угла, то выход только один — взять кредит на покупку у банка, а по простому ипотеку.

    Только многих останавливает тяжелая «кабала» в которую они загоняют себя на долгие годы. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но как правило, платить долгие годы, но за «свое», лучше, чем отдавать деньги каждый месяц чужому дяде (тете) за съем жилья.

    И не стоит забывать, что стоимость недвижимости постоянно растет. Бывает конечно периоды, когда она снижается, но они, как правило, не продолжительные. И после короткого спада, недвижимость начинает расти более высокими темпами, компенсируя годы падения с лихвой.

    И если вы все таки решились на такой шаг как покупка жилья, то эта статья как раз для вас.

    Из статьи вы узнаете:

    • с чего начать
    • как выгодно взять ипотеку
    • нанимать ли риэлтора
    • заплатить минимум за страховку
    • рекомендации и советы при покупке квартиры и выборе ипотечного кредита

    Покупая квартиру в кредит лучше сразу найти возможности, как уменьшить расходы по уплате кредита. И если подойти к этому вопросу с умом и заранее, то можно достаточно легко уменьшить конечную сумму, которую вы потратите за весь период действия ипотеки. На сколько? На несколько сотен тысяч точно. В некоторых случаях экономия может достигать суммы с семью нулями.

    Ипотека: с чего начать?

    Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

    Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

    Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

    • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
    • сведения об образовании (диплом)
    • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
    • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
    • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
    • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

    После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

    Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

    • большая официальная заработная плата
    • чистая кредитная история
    • большой первоначальный взнос
    • сумма запрашиваемого кредита невелика
    • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

    11 реальных советов по ипотеке

    Совет 1. Размер имеет значение

    Выбирая банк, в котором вы планируете получить кредит на жилье, сразу обращайте внимание на процентную ставку. Вроде бы логично и все это понимают. Чем меньше ставка по кредиту, тем лучше и выгоднее для вас. Но, многие не предают особого значения минимальной разнице, которая может быть у различных банков.

    Допустим, 12% и 12,5% — вроде бы как разница не большая. Ну что могут решить какие-то полпроцента? А между тем, нужно помнить, что кредит вы берете на долгие годы. И такая мизерная разница на длительном периоде способна дать вам серьезную переплату.

    Пример. Ипотека на 3 млн рублей, на 20 лет. Разница в 0,5% выльется вам в дополнительную переплату в 210 тысяч. Ну а если вы решите взять кредит на 30 лет, то уже дополнительно потратите 450 тысяч рублей.

    Совет 2. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход

    Это правило относится не только к ипотеке, а действует для всех кредитов. Если вы получаете зарплату именно в рублях, то и ипотека должна быть именно в рублях. Иначе вы рискуете при росте курса значительно попасть на дополнительные расходы.

    Наглядные примеры, кризис 2008 года, когда стоимость доллара взлетела на 30-40%. Многие тогда потеряли квартиры, так как не смогли выплачивать выросшие на этот же процент ежемесячные платежи по кредиту.

    Помимо этого в след за ростом курса доллара автоматически увеличивается ваш долг банку. И за квартиру, которая стоила 3 млн. рублей вы будете должны банку уже 6-7 миллионов.

    Совет 3. Фиксированные или плавающие проценты

    Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования, либо под плавающие проценты.

    Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. И если ставка ЦБ будет снижаться, будут снижаться и ваша ставка по ипотеке, и размер ежемесячных платежей. Звучит заманчиво.

    Но тут ключевое слово «если будет снижаться«. Да, страна заинтересовано с снижении процентной ставки. Но это правило обычно действует в годы экономической стабильности. Любая неприятность тут же толкает ключевую ставку вверх.

    Это как раз случилось в конце 2014 года, когда Центробанк увеличил ставку сразу в 2 раза. Пусть и ненадолго. Но платежи сразу выросли до 20-22% годовых. Вы сможете выдержать такую финансовую нагрузку если ситуация продержится даже хотя пол-года — год?

    Поэтому выбирая «возможность выиграть при плавающей ставке» или «не потерять в будущем» выбирайте второе.

    Совет 4. Чем меньше, тем лучше

    Золотое правило гласит: «платежи по кредиту не должны превышать 30% вашего семейного дохода». Но многие имеют кредиты которые съедают 50% и даже 70% их совокупного дохода в надежде на светлое будущее: зарплату должны увеличить, в должности повысят, найду другую более доходную работу.

    Но как правило, все это заканчивается плачевно для них. Любая нештатная ситуация способна подкосить их финансовое положение. Потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт автомобиля и прочее и прочее.

    Это все нужно учитывать перед тем как пытаться любыми способами стараться получить ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет.

    Совет 5. Бери больше

    Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами. Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. И все это способно влететь в копеечку. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги, после покупки недвижимости лучше потратить на это дело.

    Выигрыш заключается в том, что это «дешевые» деньги, взятые под низкие проценты (12-13% годовых). А если у вас не будет свободных средств на ремонт, то придется брать дополнительный потребительский кредит, стоимость которого в 1,5 — 2 раза выше.

    Как это выглядит на практике.

    Совет 6. Хочу все и сразу?

    Покупая квартиру в кредит многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети — нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

    Может стоит начать с малого? Купить более скромную недвижимость с меньшим количеством квадратов и комнат. Для того чтобы рассчитаться за нее у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки более объемной квартиры.

    Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

    В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

    Пример. Рассмотрим 2 варианта покупки недвижимости: большая трешка сразу и постепенная покупка сначала однокомнатной, затем после ее продажи трешки.

    1. 3-х комнатная квартира стоимостью 4 млн. на 20 лет под 12% годовых. Размер ежемесячных платежей составит — 45 тысяч. За все время переплата составит — 6,5 миллиона. Т.е. квартира вам обойдется в 10,5 миллиона рублей.
    2. Берем однокомнатную за 2 миллиона на 10 лет под 12% годовых. Ежемесячные платежи — 28,5 тысячи. Переплата — 1,4 миллиона. Конечная плата по кредиту за всю квартиру — 3,4 миллиона.
    3. После того как рассчитались за нее продаем и покупаем другую квартиру за 4 млн. Для этого нам понадобиться взять кредит — 2 млн. Соответственно, условия по переплате аналогичные пункту 2 — 3,4 миллиона.
    4. Итог. В первом случае 20 лет вы выплатили 10,5 млн, во втором случае — 6,8 миллиона. Разница — почти 4 миллиона. И при этом что ежемесячные платежи были более скромными, по сравнению с первым пунктом — почти в 2 раза.

    Конечно, здесь не учтено, что со временем цены на недвижимость могут меняться, но думаю смысл вы поняли.

    Совет 7. Поиграйте цифрами

    Перед тем как подавать заявку на получение ипотечного кредита — поиграйте цифрами. Что это значит? Если вы уже примерно знаете какая сумма вам будет нужна, зайдите в ипотечный калькулятор и проанализируйте на какой срок вам лучше взять кредит 10, 15, 20 или 30 лет.

    В первую очередь определите, какой ежемесячный платеж вам под силу. Далее попробуйте его чуть чуть увеличить, всего на 500 — 1000 рублей. И посмотрите как изменится срок кредитования. Вы будете приятно удивлены.

    Статья написана по материалам сайтов: kvartira3.com, str-st.ru, sob.ru, vse-dengy.ru.

    «

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий